Клин пином вышибают: оплату стикерами без кода ограничили 3 тыс. рублей

НСПК установила лимит операций без PIN-кода по платежным стикерам на уровне 3 тыс. рублей — как по бесконтактной карте.

Об этом "Известиям" сообщил ее представитель. В банках пояснили: порог защитит от списания крупной суммы с наклейки, если человек ее потеряет. Хотя инструмент позволяет заменить Apple Pay, потребность ввода PIN-кода наравне с необходимостью покупать стикер за отдельную сумму могут затормозить развитие сервиса, считают эксперты.

Полезная наклейка

Платежный стикер выступает еще одним форм-фактором карты "Мир", который можно прикрепить к смартфону или чехлу и расплачиваться телефоном бесконтактно. Поэтому Национальная система платежных карт (НСПК) предъявляет к безопасности и дизайну таких наклеек те же требования, что и к обычным пластиковым картам, заявил "Известиям" ее представитель.

— Лимиты на проведение операций с помощью стикера без ввода PIN-кода платежная система "Мир" установила на уровне 3 тыс. рублей, как и по обычной бесконтактной карте, — сообщили в НСПК. — В случае потери стикера человеку нужно действовать так же, как и при потере пластика: сразу же его заблокировать в мобильном приложении банка или обратиться в кредитную организацию.

По данным компании на середину марта, к выпуску и тестированию стикеров приступили 16 банков. Такие наклейки уже смогли получить клиенты "Сбера", "Тинькофф", "Альфы" и МТС. "Сбер" заявлял, что в пилоте участвует 100 тыс. человек, а "Тинькофф" — что раздал 200 тыс. стикеров. Как писали в марте "Известия", во II квартале функционал планируют запустить как минимум три кредитных организации — Росбанк, ДОМ.РФ и Экспобанк. О тестировании сервиса рассказали также в ВТБ, Почта Банке, "Абсолюте" и "Хоум Кредите".

В финансовых организациях подтвердили "Известиям", что PIN-код по платежным стикерам установлен на уровне 3 тыс. рублей. В ВТБ подчеркнули: для оплаты крупных покупок пользователю нужно ввести PIN, а лимит по таким операциям устанавливает платежная система.

Между тем банки-эквайеры, которые обслуживают терминалы в торговых точках, могут установить свои пороги операций без PIN-кода в рамках ограничений от платежной системы, пояснили "Известиям" на рынке. До 2020 года лимит по картам "Мир" составлял 1 тыс. рублей. Даже когда он был увеличен до 3 тыс., многие кредитные организации-эквайеры решили сохранить ограничение на более низком уровне. Например, "Сбер" только в 2023 году начал тестировать на отдельных терминалах возможность оплаты покупки картой без PIN-кода в пределах 2 тыс. рублей вместо 1 тыс.

Деньги и время

Финансовые организации стали искать новые способы бесконтактных платежей, после того как карты российских банков перестали работать через сервисы Apple Pay и Google Pay. Пользователи смартфонов с Android по-прежнему могут проводить операции с помощью Samsung Pay и Mir Pay. Однако владельцы техники Apple оказались отрезанными от платежей смартфоном. Многие из них стали пользоваться пластиковой картой.

Кроме того, появились специальные чехлы, в которые можно вложить "пластик" и проводить операции в одно касание. Однако у этого способа есть два недостатка, пояснил источник "Известий" на платежном рынке. Во-первых, карта может вступать в конфликт с NFC-модулем смартфона и для проведения трансакции ее потребуется достать из чехла. Во-вторых, многие забыли PIN-коды от своих пластиковых карт за тот период, пока пользовались Apple Pay (при оплате смартфоном клиент идентифицирует себя через разблокировку устройства, поэтому вводить PIN карты не требуется).

Стикер компактнее полноразмерной карты и крепко приклеивается к различным поверхностям, что делает его более изящным решением по сравнению с чехлом на телефон, имеющим специальное отделение для "пластика", отметили в банке "Хоум Кредит". Также стикер решает конфликт между NFC-модулем смартфона и чипом на карте: его научились крепить на такое место в смартфоне, где сигналы друг друга не перебивают, добавил источник "Известий".

При этом вопрос с PIN-кодом решен лишь частично: с одной стороны, при оплате покупки свыше 3 тыс. его всё же придется вводить, с другой — он устанавливается в момент оформления стикера и клиенту не нужно вспоминать пароль от давно оформленной карты. Впрочем, в Росбанке уверены, что необходимость ввода PIN-кода в ряде случаев не станет фактором для отказа от приобретения стикера со стороны клиента. Инструмент всё равно будет интересен, потому что не придется доставать "пластик" из кошелька или кардхолдера, уверены в кредитной организации.

В целом использование стикеров сравнимо с применением обычной банковской карты, поэтому и риски одинаковые, полагает директор по консалтингу ГК InfoWatch Ирина Зиновкина. Она подчеркнула: стоит принимать во внимание возможность потерять стикер (например, вместе с телефоном или другим устройством, на которое он наклеен) — именно поэтому подтверждение операций PIN-кодом необходимо.

— При внедрении новых технологий банки в первую очередь закладывают вопросы обеспечения безопасности, соответственно, те меры, которые уже существуют, могут быть достаточными без потери удобства пользования со стороны клиентов. На мой взгляд, 3 тыс. рублей — оптимальная сумма, однако, конечно, всё зависит от трат конкретного человека, — добавила Ирина Зиновкина.

Впрочем, как показывает практика других стран, решения, похожие на платежные стикеры, вряд ли смогут занять значительную долю рынка, считает аналитик "Финам" Игорь Додонов. Особенно в условиях активного продвижения сервисов системы быстрых платежей (оплаты по QR-коду). Кроме того, перед использованием стикера его нужно купить за сумму в пределах 1 тыс. рублей. По ожиданиям эксперта, скорее всего, наклейки будут оставаться нишевыми.