Когда в России появится "третья форма валюты"

Выход цифрового рубля откладывается на неопределенный срок. Глава Центробанка утверждает, что причина - в неготовности инфраструктуры средних и малых банков, но, возможно, это только половина правды.

Я впервые услышал о цифровом рубле во второй половине 2010-х годов. Тогда весь мир сходил с ума по криптовалютам и в большей степени по NFT, а о технологии блокчейна говорили меньше. Ни дня не проходило, чтобы какой-нибудь новостной ресурс не писал о биткоине, эфире, биржах, кражах денег с этих бирж и других оказиях. Складывалось впечатление, что это какой-то поезд, который то ли уже ушел, то ли уходит, то ли вот-вот уйдет и все пытаются запрыгнуть в последний вагон. Казалось, каждая компания пытается выпустить криптовалюту или NFT-токен. Порой дело доходило до смешного: несколько актрис фильмов для взрослых собирались выпускать NFT с личными фотографиями.

https://www.comnews.ru/content/235803/2024-10-21/2024-w43/1008/cifrovoy…

Одни аналитики прогнозировали, что в скором времени биткоин заменит собой рубли-доллары-евро-юани, другие, что в скором времени правительства прикроют лавочку и объявят криптовалюты вне закона. И где-то среди всех этих новостей о валютных курсах, прогнозов и предсказаний на секунду вдруг мелькнули новости, что Центральный банк России и Федеральная резервная система США рассматривают варианты создания собственных цифровых валют.

Казалось бы, новость появилась на секунду и тут же исчезла, но в конце 2020 года ЦБ опубликовал текст "Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций". В нем он расписал, что такое цифровой рубль, какую роль он будет играть и, весьма расплывчато, зачем он нужен. С тех пор Центральный банк ведет разработку и тестирование "третьей формы валюты" (так назвала цифровой рубль председатель ЦБ Эльвира Набиуллина). К тестированию присоединились 15 крупных банков, 1,7 тысячи граждан и около 30 компаний. По первоначальному плану "системообразующие" кредитные организации (например, ПАО "Сбербанк", ПАО "Т-Банк", ПАО "ВТБ" и ПАО "Альфа-Банк") должны были запустить цифровой рубль 1 июля 2025 года, через год начать работу с ним должны были банки с универсальной лицензией, а в июле 2027-го к ним должны были присоединиться обладатели базовой лицензии, но что-то пошло не так.

На ежегодной встрече с руководством ЦБ, организованной Ассоциацией российских банков (АРБ) 27 февраля, Эльвира Набиуллина сказала, что ЦБ не будет запускать цифровой рубль в июле 2025 года, а о новой дате сообщат дополнительно. Причина - банки попросили, мол, у них еще не готова инфраструктура для работы с "третьей формой валюты". И их можно понять.

https://www.comnews.ru/content/238019/2025-02-28/2025-w09/1008/postoy-c…

Банкам, прямо скажем, не интересен цифровой рубль. В этой системе им отводится роль операторов системы, которой будет полностью управлять ЦБ, а они должны, хоть и частично, но за деньги компании построить и интегрировать в себя новую систему, которая не принесет им прибыли. Получается, что им выгодно и даже логично затягивать процесс на столько, на сколько возможно.

Неизвестно, проявит ли ЦБ твердость в вопросе установки какого-то дедлайна, к которому инфраструктура должна быть готова. А если дедлайна нет, то можно поддаться прокрастинации и отложить работу "на потом". Но это говоря о больших, системообразующих банках, а ведь есть еще банки средние и маленькие, которые просто не могут вложиться в создание инфраструктуры без ощутимых потерь для бизнеса. Что делать им? Появится ли какая-то возможность использовать инфраструктуру больших банков как, например, у MVNO-операторов связи, которые работают на сетях "большой четверки"? Какими будут условия такого сотрудничества? И будет ли оно вообще? Тем более, так и непонятно, зачем именно цифровой рубль нужен.

На сайте Центрального банка России можно найти вот такое весьма расплывчатое определение:

"Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны".

Может быть, причина создания "третьей формы валюты" кроется в возможностях технологии блокчейн. На каждый из выпущенных цифровых рублей будет вешаться специальный идентификатор, с помощью которого можно будет отследить перемещение этого рубля. То есть ЦБ будет знать, что этот конкретный бюджетный рубль направлен на, например, покупку комбайна в некий колхоз, а не на покупку нового автомобиля для его председателя. Иными словами, цифровой рубль может стать эффективным инструментом борьбы с растратами и "нецелевым использованием средств". Но тогда возникает резонный вопрос: почему ЦБ, известный жесткостью и способностью принимать решительные меры, идет навстречу банкам?

https://www.comnews.ru/content/230832/2023-12-21/2023-w51/1008/cifrovoy…

Ответ может крыться в том же выступлении Эльвиры Набиуллиной на встрече АРБ. Прежде чем говорить о цифровом рубле, она жестко заявила, что позиция ЦБ по внедрению единого QR-кода не изменилась: он должен быть от НСПК (Национальная система платежных карт), а не от Сбербанка. Возможно, мягкость в вопросе "третьей формы валюты" обусловлена не столько сочувствием к банкам, сколько нежеланием "перегибать палку" и вести "войну на два фронта". Возможно, руководство ЦБ все взвесило и решило, что если требовать от банков и того и другого, то можно столкнуться с мощной оппозицией. Да, Центральный банк - главный регулятор, в его руках самая большая дубинка банковской сферы, но не стоит недооценивать и совместный лоббистский ресурс Сбербанка, Т-Банка и Альфа-Банка. Которые, прямо скажем, не спешат его задействовать. Во-первых, зачем лишний раз выносить сор из избы и делать конфликт достоянием общественности. Деньги, как известно, любят тишину. А во-вторых, возможно, банки решили подождать, ведь многие инициативы в России уходили вместе с инициаторами, а последние несколько лет, несмотря на все опровержения и инсайды, упорно ходит слух, что Эльвира Набиуллина хочет покинуть пост председателя Центрального банка России.

https://www.comnews.ru/content/232517/2024-04-08/2024-w15/1002/primeru-…