ЕБС открыла двери банкам
В России заработала Единая биометрическая система (ЕБС). Она является одним из элементов механизма удаленной идентификации, позволяющей гражданам дистанционно получать финансовые услуги. В качестве разработчика и оператора системы выступает ПАО "Ростелеком". Как заявляют в компании, использование ЕБС - это способ изменить отношения между государством, организациями и гражданином.
Как рассказали в пресс-службе "Ростелекома", запуск системы состоялся 30 июня. По словам, управляющего директора ассоциации "Финтех" Татьяны Жарковой, благодаря ассоциации и ее участникам проработаны все необходимые изменения законодательства, сделавшие возможным применение удаленной идентификации при оформлении банковских продуктов. При этом ассоциация выступила технологической площадкой для проверки гипотез и отработки технологий, а также предоставила отраслевую банковскую экспертизу разработчикам.
За прошедшие выходные, как указали в пресс-службе "Ростелекома", первые пользователи уже зарегистрировались в Единой биометрической системе в офисах Почта Банка, банка "Хоум Кредит", Росбанка и Газпромбанка. На этой неделе регистрировать клиентов начнут ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и Промсвязьбанк, присоединившиеся к системе в понедельник, затем - Сбербанк, Тинькофф банк и Совкомбанк. "В соответствии с Федеральным законом №482-ФЗ со временем все банки должны предоставить гражданам возможность регистрации в Единой биометрической системе. В ближайшее время к системе подключится большинство российских банков", - добавили в "Ростелекоме".
В пресс-службе ПАО "ВТБ", говоря о подключении к системе, сообщили следующее: "На текущий момент технология реализована в Москве и Петербурге. До конца года ВТБ обеспечит необходимым оборудованием порядка 200 розничных отделений по всей России, полностью всю сеть - в 2019 г". "Начало работы с биометрическими данными банковских клиентов - важный шаг для развития всего финансового рынка. В перспективе новая система позволит любому жителю страны дистанционно открыть депозит, накопительный счет, оформить кредит или карту", - указал член правления ВТБ Владимир Верхошинский.
При этом, как добавил руководитель департамента цифрового бизнеса - старший вице-президент ВТБ Иван Пятков, уже сейчас доля продаж через цифровые каналы в банке ВТБ достигает 40%. "Мы видим серьезный потенциал роста этого показателя, в том числе с помощью развития Единой биометрической системы", - отметил Иван Пятков.
В соответствии с заявлением ПАО "Промсвязьбанк", до конца 2018 г. более чем в 60 офисах присутствия банка у клиентов появится возможность регистрации подтвержденной учетной записи в ЕСИА (Госуслуги) и передачи биометрических данных. К концу 2019 г. услуга будет доступна во всей сети Промсвязьбанка. Вместе с тем Промсвязьбанк планирует до конца 2018 г. запустить сервис по дистанционному открытию вкладов через интернет-банк для новых клиентов, прошедших удаленную биометрическую идентификацию. При удаленном обращении в банк, как пояснили в Промсвязьбанке, система предложит зарегистрированному пользователю поднести к лицу камеру мобильного телефона или другого устройства и произнести фразу. Если все данные совпадут, пользователю будет предоставлен доступ к услуге.
"Промсвязьбанк одним из первых банков реализует в своих офисах систему биометрической регистрации в ЕСИА. Мы входим в число участников пилотного проекта, работали над созданием концепции Единой биометрической системы и будем активно участвовать в совершенствовании и развитии системы. Удаленная биометрическая идентификация выведет взаимодействие с банками на новый уровень: чтобы стать клиентом банка, не нужно будет приходить в офис, услуги можно будет получить дистанционно", - отметил директор по развитию цифровых технологий Промсвязьбанка Борис Гаврилов.
Согласно сообщению пресс-службы ПАО "Почта Банк", 30 июня в клиентском центре данного банка в Москве уже началась регистрация первых пользователей в ЕБС. С 1 июля биометрические данные можно сдать в 122 отделениях банка в 83 регионах присутствия. До конца года количество точек банка, оснащенных необходимым оборудованием для приема биометрии граждан, увеличится до 400. В перспективе банк планирует расширить предоставление данной услуги на все точки присутствия с учетом соблюдения требований ЦБ и безопасности.
"Безусловно, старт Единой биометрической системы - знаковый, прорывной момент, который даст толчок развитию всего банковского бизнеса. Запуск системы повысит доступность и удобство пользования банковскими услугами для россиян. Это значит, что граждане, особенно маломобильные или проживающие в районах с невысоким банковским покрытием, получат доступ к финансовым услугам. Для Почта Банка это еще и 100%-ное попадание в нашу ключевую цель - максимальный охват населения России, в том числе в дальних уголках, качественными финансовыми услугами. Теперь каждый сможет приобретать банковские продукты, не выходя из дома", - заметил первый заместитель президента - председателя правления Почта Банка Георгий Горшков.
В пресс-службе банка "Хоум Кредит" (ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") сообщили, что принимать биометрические данные клиентов и регистрировать их в ЕБС банк начал 1 июля 2018 г. В ближайшее время получить кредит в "Хоум Кредит" можно будет дистанционно, без прихода в офис. Ранее такая опция была доступна только действующим клиентам банка. Первым продуктом банка "Хоум Кредит", который смогут дистанционно оформить зарегистрированные в Единой биометрической системе, станет онлайн-кредит на покупку товара. А уже в следующем году оформлять онлайн можно будет большинство продуктов и услуг "Хоум Кредит", - сообщили в банке "Хоум Кредит".
В банке также обратили внимание, что с 1 июля биометрические данные можно сдать в офисах "Хоум Кредит" в Москве. "В течение недели прием биометрии будет организован в семи офисах банка в Москве, Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Казани. В ближайшее время таких офисов станет более 80, а до конца 2019 г. сдать биометрию можно будет во всех отделениях банка "Хоум Кредит", - проинформировали в банке.
Биометрическая идентификация клиентов - это, как указали в "Хоум Кредит", возможно, лучшая технология, чтобы защитить банки и клиентов от мошенников. "Она позволит наиболее эффективно защитить банк и клиентов от мошенников при дистанционном предоставлении услуг. Использование биометрии также сделает получение банковских услуг более доступным и удобным, поможет снизить банковские риски дистанционного обслуживания. Клиенты, которые передали свои данные в ЕБС, могут спать спокойно: если кто-то попытается оформить на клиента кредит или увести деньги со вклада, то это не получится, так как при биометрической идентификации используется сразу две модальности -изображение лица и голос, что значительно снижает риск мошенничества. В ЕБС и ЕСИА данные надежно защищены. Более того, предполагается, что биометрический алгоритм устойчив к изменению внешности и голоса клиента", - отметили в банке "Хоум Кредит".
Технология удаленной идентификации, как добавили в банке, не будет создавать новых ограничений в существующих подходах и процессах банков, ничего не будет усложнять и призвана дать людям новые возможности. "В первую очередь это возможность открывать счета - получать карты, кредиты, открывать вклады полностью дистанционно даже из удаленных регионов, где сейчас не доступны банковские услуги. Следует отметить, что подключение к новой системе удаленной идентификации клиентам будет предлагаться исключительно на добровольной основе: если клиент захочет, то все операции можно будет по-прежнему провести традиционным способом. В целом процесс регистрации и пользования ЕБС аналогичен системе Госуслуг: человек один раз появляется очно для создания личного кабинета на сайте, а затем может заказывать все Госуслуги дистанционно. В ЕБС клиент также один раз оставляет свой фотоаудиослепок в офисе банка - он сохраняется в базе системы, - а затем он используется для идентификации уже дистанционно в качестве эталона и привязывается к учетной записи клиента в ЕСИА", - пояснили в "Хоум Кредит".
В пресс-службе АО "Райффайзенбанк" заявили следующее: "С 1 июля Райффайзенбанк запустил услугу по приему биометрических данных у клиентов, которые захотят зарегистрироваться в Единой биометрической системе. На данный момент услуга доступна в Москве. До конца года банк планирует оборудовать для снятия биометрической информации более 25% отделений на территории шести федеральных округов.
"Райффайзенбанк с самого начала был активным участником пилотного проекта единой биометрической системы. Удаленная идентификация - это перспективное направление для финансового сектора, так как сегодня дистанционные услуги становятся все более популярными. Для клиентов возможность оформления услуг без необходимости посещать офисы банков - это показатель комфорта и качества обслуживания", - заявила начальник отдела дебетовых карт Райффайзенбанка Ксения Андреева.
Как сообщили в пресс-службе АО "Альфа-Банк", сервис, подразумеваемый ЕБС, предоставляется банком в двух его отделениях в Москве. До конца года он будет доступен в 87 отделениях, в том числе в регионах. "Альфа-Банк активно внедряет инновации в цифровые каналы. Развитие единой биометрической системы станет еще одним драйвером роста спроса наших клиентов на удаленные форматы обслуживания. При этом важным аспектом стратегии Альфа-Банка является омниканальность. Мы даем клиенту выбор наиболее актуального и удобного для него формата общения с банком, обеспечивая единые подходы и качество обслуживания как в офлайне, так и в удаленных digital-каналах", - указала главный операционный директор Альфа-Банка Мария Шевченко.
В пресс-службе Альфа-Банка также обратили внимание, что в рамках проведенного банком год назад опроса 16% клиентов Альфа-Банка выразили желание сдать биометрию. "Предполагаем, что широкое освещение процедуры удаленной идентификации и информирование о преимуществах удаленной идентификации значительно увеличит количество желающих сдать биометрию и обращаться за сервисами удаленно", - заявили в Альфа-Банке.
В пресс-службе АО "Тинькофф Банк" сообщили следующее: "Тинькофф Банк собирает биометрические данные через наших представителей - сеть смарт-курьеров - в регионах присутствия с 1 июля 2018 г. в соответствии с законом №482-ФЗ от 31 декабря 2017 г. В ближайшие месяцы биометрическая регистрация будет проводиться Тинькофф Банком в пилотном режиме в целях совершенствования и повышения эффективности сбора данных. С 31 декабря 2018 г. Тинькофф Банк перейдет к обязательному сбору биометрии во всех регионах присутствия в соответствии с законодательством РФ".
Согласно заявлению пресс-службы ПАО "Сбербанк", тот готовится к запуску Единой биометрической системы. "Однако в связи с тем, что в настоящий момент выпущены не все нормативно-правовые акты, полномасштабный процесс закупки и поставки оборудования в отделения запустить невозможно. Мы ответственно относимся к сбору и обработке персональных данных наших клиентов, особенно если речь идет о биометрических данных, поэтому вопросы надежности, безопасности и правового обеспечения этого процесса стоят на первом месте. Мы планируем запустить опытную эксплуатацию регистрации в пилотных отделениях в течение второго полугодия с постепенным тиражом на всю Россию до конца 2018 г.", - сообщили в пресс-службе Сбербанка.
При этом в компании заметили, что Сбербанк не прогнозирует высокого спроса на услугу, предусматриваемую ЕБС, среди потенциальных клиентов банка в ближайшие год-два после запуска системы, так как доступность банка позволяет гражданам уже сейчас стать его клиентами и обслуживаться рядом с домом или работой. "Однако с ростом популярности цифровых услуг такой способ идентификации со временем начнет приобретать популярность и актуальность, особенно у молодых и активных граждан", - указали в пресс-службе Сбербанка.
В перспективе, как заверили в "Ростелекоме", Единая биометрическая система станет национальной платформой для удобного и безопасного доступа граждан к государственным и коммерческим услугам. По мере накопления данных будет появляться все больше возможностей применения Единой биометрической системы в разных сферах. Самыми перспективными отраслями являются финансовый сектор, нотариат, получение государственных и муниципальных услуг, здравоохранение, образование, ретейл, e-commerce.
"Удаленная идентификация может применяться для проведения выборов, совершения юридически значимых действий при предоставлении государственных услуг, идентификации на транспорте, обеспечения безопасности граждан и выявления правонарушителей. Бизнес также готов использовать биометрию для автоматизации процессов взаимодействия с клиентами - для подтверждения возраста при совершении покупок, подтверждения личности при переходе от одного оператора связи к другому, реализации возможностей телемедицины, дистанционной выдачи и предъявления рецептов. Один из концептов использования системы - быстрый бесконтактный проход посетителей в музеи с высокой посещаемостью", - пояснили в пресс-службе "Ростелекома".
При этом в компании добавили, что Единая биометрическая система также расширит возможности доступа к цифровым услугам тем, кто проживает в труднодоступных районах, и маломобильному населению, снизит их стоимость, а также повысит качество таких услуг
В пресс-службе "Ростелекома" также описали непосредственно работу ЕБС. "Идентификация пользователя в Единой биометрической системе происходит по двум параметрам - голосу и лицу, одновременное использование которых позволяет определить живого человека, а не имитацию его биометрических данных в цифровом канале. На сегодняшний день лицо и голос - самые распространенные и доступные для массового применения биометрические параметры", - заявили в компании.
Для регистрации в Единой биометрической системе гражданину необходимо один раз прийти в банк. Сотрудник банка поможет ему зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая сейчас используется для доступа к порталу Госуслуг, если ранее пользователь не был в ней зарегистрирован. Затем сотрудник банка снимет биометрические данные пользователя - изображение лица и запись голоса - и загрузит их в ЕБС. После регистрации в Единой биометрической системе гражданин сможет дистанционно получить услуги любого банка, работающего с системой.
"Клиенту достаточно ввести логин/пароль от ЕСИА и произнести сгенерированную системой короткую контрольную фразу, глядя в камеру смартфона или компьютера. Для прохождения удаленной идентификации пользователю необходим лишь доступ в Интернет, смартфон, планшет или компьютер с веб-камерой, никакого дополнительного оборудования не требуется", - добавили в пресс-службе "Ростелекома".
Помимо того, в пресс-службе оператора обратили внимание, что точность биометрической идентификации в системе обеспечивается алгоритмами ведущих российских разработчиков программного обеспечения в области биометрии. В целом это порядка 12 вендоров, среди которых компания "Вокорд". "В создании системы участвовали крупнейшие российские банки", - отметили в "Ростелекоме".
При этом в компании указали, что единая биометрическая система работает не с каким-то одним алгоритмом, а с множеством, реализуя мультивендорный подход. "Взлом даже одного такого алгоритма - сложный и дорогостоящий процесс, злоумышленнику придется изучить десятки алгоритмов, которые постоянно меняются", - указали в компании, добавив, что "Ростелеком" провел открытое тестирование вендоров биометрических технологий на основе методики, разработанной Русским биометрическим обществом (уполномоченная организации по вопросам разработки стандартов в области биометрии на территории РФ), и выбрал лучшие на сегодняшний день алгоритмы.
"Важно отметить, что платформа является мультивендорной - каждая модальность (голос и лицо) проверяют несколько вендоров по своим технологиям. Единая биометрическая система - это открытая платформа, присоединиться к ней могут любые вендоры биометрии и на любом этапе, если качество работы их алгоритмов будет соответствовать заданным критериям", - заявили "Ростелекоме".
Относительно места хранения данных, содержащихся в ЕБС, в компании сказали, что биометрические данные пользователей хранятся в защищенном облачном ресурсе "Ростелекома". Для обеспечения информационной безопасности биометрических данных пользователей системы реализовано распределенное хранение данных: биометрический шаблон хранится в обезличенной форме отдельно от персональных данных - Ф.И.О., паспортных данных, СНИЛС и др., включенных в базы ЕСИА (портал Госуслуг). В пресс-службе "Ростелекома" указали на тот факт, что биометрические алгоритмы обмануть намного сложнее, чем человека. "Сегодня мошенник может прийти в банк и открыть счет по сворованному паспорту. Обмануть биометрический алгоритм намного сложнее. Единая биометрическая система имеет такую точность распознавания, что пропустит только 1 человека на 10 млн. Притом что мы используем дополнительную связку с логином и паролем от Госуслуг - обмануть систему становится практически невозможно", - проинформировали в компании.
При удаленной идентификации, как далее сообщили в "Ростелекоме", все биометрические образцы проверяет специальный модуль системы.
"Схема проверки выглядит следующим образом: сначала образец видео, направленного гражданином при идентификации в системе, обрабатывается алгоритмами двух вендоров - отдельно изображение лица и голос. В результате обработки определяется степень схожести с биометрическим контрольным шаблоном в процентах. Этот ответ направляется в банк, и на его основе банк принимает решение об открытии счета. Параллельно система запускает проверку видео с помощью других биометрических алгоритмов. Если один или несколько из них не идентифицировал гражданина, то в работу включается так называемый модуль аномалий, который анализирует причины расхождений и в случае обнаружения мошеннических действий направляет соответствующее уведомление в банк. Такой подход позволяет, с одной стороны, быстро проводить операцию биометрической идентификации, а с другой - в течение нескольких секунд блокировать мошенника. Кроме того, это позволяет оператору системы постоянно тестировать алгоритмы различных вендоров, выявлять их недостатки, обучать модуль выявления аномалий и как результат - усиливать антифрод-системы банков, использующих Единую биометрическую систему", - уведомили в "Ростелекоме".
Что касается взаимодействия банков с Единой биометрической системой, в пресс-службе оператора рассказали следующее: "Для подключения к системе "Ростелеком" разработал специальный API. С его помощью банки интегрируют систему удаленной биометрической идентификации с другими банковскими сервисами".
В компании также заметили, что, будучи подключенными к системе, банки не получают биометрические данные клиентов, а только результат сравнения биометрических образцов. "Таким образом, система подтверждает, что конкретный пользователь является именно тем, за кого себя выдает при удаленной идентификации", - пояснили в "Ростелекоме". При этом в компании указали, что каждый банк, подключенный к ЕБС, будет платить 200 руб. за каждую успешную удаленную идентификацию пользователя. "Эта сумма будет распределяться между участниками системы - банком, который ранее зарегистрировал гражданина в Единой биометрической системе, оператором системы - "Ростелекомом" и вендорами биометрических технологий", - пояснили в пресс-службе "Ростелекома".
Говоря про стоимость создания ЕБС и источники ее финансирования, в компании указали, что работа над созданием системы началась в 2017 г. "За прошлый год "Ростелеком" инвестировал в создание Единой биометрической системы около 250 млн руб. Разработку системы полностью финансирует "Ростелеком", оборудование для снятия биометрических данных приобретают и обслуживают банки", - рассказали в пресс-службе оператора. Касательно сроков окупаемости проекта ЕБС, в компании сказали следующее: "Пока еще рано об этом говорить, система только запущена".
Напомним, что создание Единой биометрической системы инициировал Центральный банк России совместно с Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций. Ее создание является частью реализации программы "Цифровая экономика РФ". При этом применение удаленной идентификации клиентов в финансовой сфере регламентировано Федеральным законом №482-ФЗ от 31 декабря 2017 г., который вносит изменения в Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и от 27.07.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".
