ЦБ получил от Госдумы новые полномочия

Госдума России во втором и третьем чтениях приняла законопроект №746280-8 "О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в части возможности установления экспериментального правового режима, позволяющего кредитным организациям проводить удаленную идентификацию клиента при открытии банковского счета)". Согласно пояснительной записке, он предоставит Центробанку право ввести экспериментальный правовой режим для апробации кредитными организациями "наиболее оптимальных способов удаленной идентификации", для "расширения возможностей российских кредитных организаций по приему на обслуживание как резидентов, так и нерезидентов".

"В настоящее время банки активно развивают онлайн-сервисы по предоставлению банковских продуктов, проводят работу по оптимизации затрат и связанному с этим закрытию точек присутствия. В этой связи у клиента не всегда есть возможность обеспечить личное присутствие при открытии банковского счета (вклада). При этом полноценное закрепление в законодательстве Российской Федерации норм об удаленной идентификации для открытия счета требует всесторонней оценки таких новаций, в том числе с точки зрения рисков легализации (отмывания) преступных доходов, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения", - говорится в пояснительной записке.

По словам депутата Госдумы от фракции ЛДПР Аркадия Свистунова, законопроект рассмотрен и принят в первом чтении в ноябре 2024 г. и с тех пор в него не поступило ни одной поправки. Он отметил, что речь в законопроекте идет об экспериментальном правовом режиме, который ЦБ будет вводить по согласованию с Министерством финансов, Федеральной службой безопасности, Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций, Росфинмониторингом. Однако не все депутаты поддержали его.

"Законопроект имеет позитивные перспективы для развитого общества, но не для обстановки сегодняшнего дня. На данный момент мы имеем несовершенное технологическое состояние, при котором количество преступлений в цифровой среде увеличивается в устрашающих масштабах. По сообщению главы ПАО "Ростелеком" Михаила Осеевского, в Сеть давно утекли и продолжают утекать персональные данные всех жителей России. Регулирование цифровой среды и технологическое состояние далеко от совершенства. Все достижения научно-технического прогресса, включая искусственный интеллект, используются преступниками гораздо раньше появления их нормативного регулирования. Налицо множественные нарушения со стороны банков и иных держателей персональных данных. В связи с этим мы считаем, что подобная инициатива преждевременна и не будем ее поддерживать", - заявил депутат Госдумы от фракции КПРФ Вячеслав Мархаев.

"Этот режим вводится для облегчения международных расчетов, и уровень контроля будет максимальным со стороны всех ведомств. Актуальность этого законопроекта высока, риски учтены, они оговариваются в законопроекте, как и меры по борьбе с ними", - ответил коллеге Аркадий Свистунов.

Адвокат юридической фирмы "Томашевская и партнеры" Владислав Губко заметил, что банкам запрещено открывать счета и вклады без личного присутствия человека или его законного представителя. По его словам, законопроект запустит экспериментальный правовой режим и позволит банкам идентифицировать клиента удаленно при открытии счета. Он отметил, что, с точки зрения ЦБ РФ, инициатива позволит физическим лицам получать услуги дистанционно в разных банках после подтверждения личности с помощью биометрических персональных данных.

"Цифровизация банковских услуг, безусловно, направлена на повышение безопасности банковских операций, будучи связанной с увеличением идентификаторов личности, а также на повышение доступности банковских продуктов для маломобильных групп населения или же лиц, находящихся за пределами РФ. Тем не менее та же цифровизация делает персональные данные и имущество клиентов более уязвимыми, особенно в свете участившихся мошенничеств путем оформления кредитов на лицо с использованием его данных с "Госуслуг". Это отмечал и сам ЦБ РФ, указывая на риски удаленной идентификации, связанные с подделкой документов, подтверждением принадлежности лицу телефонного номера, подменой изображения, в том числе с использованием технологии DeepFake. Поскольку более детальное регулирование и сам порядок экспериментального правового режима впоследствии будет дополнительно урегулирован ЦБ РФ, надеемся, что регулятор учтет потенциальные риски и изберет наиболее безопасные процедуры идентификации клиента банка", - сказал Владислав Губко.

По словам консультанта ООО "Ай Пи Эн Партнерс" (IPN Partners) Дарьи Тюриной, принятый законопроект - своевременный и необходимый шаг в развитии финансового сектора и улучшении условий для взаимодействия между клиентами и банками. Она отметила, что удаленная идентификация становится необходимостью в условиях развития современных технологий и многие зарубежные банки уже используют аналогичные механизмы, позволяющие открывать счета без личного визита и оптимизировать процессы внутри кредитной организации.

"При этом крайне важно, чтобы применяемые методы обеспечивали высокий уровень безопасности и защиты от мошенничества. В международной практике широко используются технологии биометрической идентификации, такие как liveness test, которая позволяет сравнивать изображение лица человека в реальном времени с его фотографией в документах. Анализируя изображение на видео, технология на основе искусственного интеллекта позволяет отличить реального человека от маски или дипфейка. Внедрение таких решений в российскую банковскую систему может существенно повысить эффективность борьбы с незаконным использованием личных данных", - рассказала Дарья Тюрина.

Но она отметила, что для полноценной реализации таких технологий необходимо регулирование ЦБ, включающее требования к банкам и механизмам идентификации, и контроль со стороны государства, способный обеспечить прозрачность процедур. В данном случае самозапрет на оформление кредитов служит дополнительной мерой защиты. Однако, по мнению Дарьи Тюриной, ЦБ должен ввести экспериментальный правовой режим только после внедрения механизмов идентификации для сохранения чувства безопасности среди потребителей и снижения риска мошенничества.