Право, а не обязанность: Ассоциация российских банков предложила закрепить опциональность цифрового рубля
Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян на открытой дискуссии 26 октября 2023 г. рассказал об инициативах АРБ по цифровому рублю: "Мы предложили закрепить на нормативном уровне прямой запрет на принуждение граждан к использованию цифровой валюты. Этот запрет должен быть понятно и однозначно сформулирован".
АРБ также предложила зафиксировать недопустимость ухудшения положения потребителей финансовых услуг - в частности, недопустимость отказа от декларируемого бесплатного обслуживания в цифровых рублях для граждан. "С одной стороны, бесплатность декларирована, а с другой - есть риск, что об этой декларации могут в какой-то момент забыть, и мы получим на рынке очередные монопольные условия и комиссии", - считает Гарегин Тосунян.
9 октября 2023 г. первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова заявила, что ЦБ планирует вводить цифровой рубль в массовый оборот по результатам поэтапного тестирования и при условии успешного завершения пилотирования всех сценариев операций с цифровым рублем: "Мы рассчитываем, что с 2025 г. национальной цифровой валютой смогут активно пользоваться граждане и бизнес, естественно, по желанию".
Гарегин Тосунян сообщил, что ЦБ РФ называет преимуществом для потребителей, например, отсутствие комиссий: "ЦБ декларирует, что открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными, однако очень важно, чтобы эта декларация реализовалась и была актуальна в течение длительного времени, а не только на начальном этапе.
Вторым обещанием ЦБ стало то, что доступ к цифровому кошельку будет возможен через любую финансовую организацию, в которой клиент идентифицирован, что гарантируется высокая скорость расчетов и возможность использования цифрового рубля без интернета. "Как именно? Пока никто не объяснил", - отмечает глава АРБ.
Ольга Лаврентьева, научной сотрудник Лаборатории финансовой грамотности Экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, также отметила, что цифровой рубль станет одной из форм денег наравне с наличными и безналичными рублями и они будут заменять друг друга один к одному. Однако Ольга Лаврентьева отметила риск возникновения комиссий за пересчет, поэтому во всех случаях обмена "один к одному" может и не быть.
"Для финансовых и торговых организаций будет обязательно иметь оборудование, которое будет способно принимать цифровой рубль, для чего владельцы магазинов должны будут обновить терминалы. С другой стороны, люди и компании на стороне покупателей будут иметь право расплачиваться, как им удобно. Но законодательный запрет обязывать людей иметь цифровые кошельки и расплачиваться цифровым рублем тоже не помешает. Инициатива Ассоциации российских банков оправданна", - считает Ольга Лаврентьева.
По мнению главы АРБ, внедрение цифрового рубля содержит определенные риски и является вызовом для всего финансового рынка: возможно негативное влияние на показатели денежной массы, эмиссии, инфляции, существуют риски разбалансировки бизнес-моделей банков.
Анжела Ханачевская, директор аналитического департамента Ассоциации российских банков, объяснила, что внедрение цифрового рубля размоет двухуровневую финансовую систему, когда был регулятор и банки, которые проводят операции и обслуживают клиентов: "ЦБ начинает осуществлять розничные расчеты, а функции банков серьезно сузятся, потому что они будут только формировать заявление на осуществление переводов и проверку прав того или иного лица на пользование кошельком".
