Цифровой рубль для физлиц: к сердцу прижмет - к черту пошлет

Россияне, по крайней мере в ближайшем будущем, не захотят переводить рубли в цифровые - Центробанк создал для этого все запретительные условия. Но если государство переведет в цифровые рубли все платежи органам власти, бюджетным учреждениям и госкомпаниям, новая национальная цифровая валюта волей-неволей "пойдет в народ".

Не имея фиатных денег, все эти структуры начнут выплачивать зарплаты цифровыми рублями. Некоторое время назад нечто похожее уже происходило с банковскими картами: инфраструктура банкоматов и POS-терминалов была еще слаба, но пенсии и зарплаты в госсекторе стали переводиться на карты. И люди были вынуждены освоить "пластик".

На прошлой неделе перспективу использования цифрового рубля обсудили участники шестого заседания Клуба цифровых юристов Digital Principle. По словам заместителя директора юридического департамента Банка России Андрея Борисенко, цель введения цифрового рубля - создать удобную систему платежей, бесплатных для физических лиц и с низкой комиссией для юридических лиц. "Иногда можно услышать о третьей форме денег, о кошельке. Но с точки зрения Гражданского кодекса это, по своему правовому статусу, безналичные рубли. Это непосредственно написано в подготовленных нами и принятых поправках в законодательство. Нет никакого "кошелька", есть счет цифрового рубля в ЦБ РФ", - отметил Андрей Борисенко.

Однако представитель пресс-службы Банка России в сентябре, спустя месяц после старта пилота с цифровым рублем, сообщил корреспонденту ComNews, что пилот продвигается по плану - продолжается тестирование всех предусмотренных для этого этапа операций: открытие и пополнение цифровых кошельков, переводы между гражданами, оплата покупок по QR-коду, простые автоплатежи. То есть в словах представителей ЦБ о цифровом рубле кошелек то есть, то его нет. Похоже, пока даже государство не имеет четкого понимания всех механизмов. Представитель пресс-службы Промсвязьбанка (ПСБ) также рассказывал, что с начала проекта по пилотированию цифрового рубля участники пилотной группы (сотрудники этого банка) открыли более 40 цифровых кошельков и успешно совершили несколько тысяч переводов и несколько десятков оплат по QR-коду с использованием цифрового рубля.

https://www.comnews.ru/content/228850/2023-09-18/2023-w38/1008/cifrovoy…

В качестве физических лиц в эксперименте с цифровым рублем задействованы преимущественно сотрудники участвующих в пилоте банков. Простому гражданину России пока неочевидно, для чего цифровой рубль может пригодиться, учитывая, что проценты на остаток по счету в цифровых рублях не начисляются, банковских вкладов не открыть, кешбэка за покупки не видать. Зато цифровой рубль обеспечит полную прослеживаемость операций с ним, что несет очевидные угрозы свободе личности. Все эти факторы не привлекают, а лишь отталкивают обычного пользователя от тестирования модной новинки. МТС Банк, участвующий в пилоте, рассказал, что хочет понять, какие продукты с использованием цифрового рубля банк мог бы предложить клиентам в дальнейшем. Интересно, зачем это банкам и их клиентам. Чтобы заставить пользоваться новым продуктом банка с цифровым рублем, МТС Банку и иным кредитным организациям страны явно придется выдумать какие-то "плюшки" самим, раз ЦБ их не предлагает, а это для банка - лишь дополнительные затраты. Вероятно, Центробанк все же придумает для коммерческих банков какое-то выгодное решение.

Единственным плюсом для гражданина при использовании цифрового рубля могла бы стать безопасность, которую ЦБ гарантирует пользователям. Андрей Борисенко подчеркнул, что преимущество цифрового рубля - более высокая надежность по сравнению с обычным безналом. Счет открывается непосредственно в ЦБ РФ, который фактически начинает выполнять новую, не вполне свойственную ему функцию розничного банка. При этом, поскольку цифровой рубль является обязательством Банка России, то отсутствует какая-либо необходимость в страховании денежных средств, размещенных на счетах цифрового рубля.

Иными словами, Центробанк прямым текстом говорит, что он не обанкротится, так как является частью государства. Такой фразой ЦБ подкидывает людям мысль, что все другие банки - крайне ненадежные структуры. Это нейролингвистическое программирование в недалеком будущем может превратиться в реальность. Государству удобно сократить транзакционные издержки и напрямую перечислять деньги без банков-посредников. В погоне ЦБ за прослеживаемостью платежей и сокращением транзакционных затрат банки начнут испытывать дефицит ликвидности и станут лопаться. В дальнейшем такая схема действий может привести к созданию единого Госбанка в стране - как это было во времена СССР. Тем более, что ЦБ публично признался: он вышел из роли нейтрального регулятора и превратился в розничный банк, создав прямой конфликт интересов с традиционными коммерческими банками.

Андрей Борисенко подчеркнул, что банки не пострадают от введения цифрового рубля, хотя бы потому, что на цифровые рубли не платятся проценты по вкладам, в них не выдаются кредиты, по операциям с ними нельзя получить бонусные баллы, так что у людей просто нет стимулов хранить большие суммы в такой форме. К тому же определены и прямые лимиты на перевод денежных средств с банковских счетов физических лиц, открытых в кредитных организациях, для пополнения счета в цифровых рублях.

Но банки очевидно пострадают - ведь ЦБ отнимет у них часть ликвидности, которую превратит в форму цифрового рубля. Лимиты на конвертацию "простых" рублей в цифровые определены лишь пока, на момент пилота, но потом все может измениться. Сами банки еще на этапе обсуждения идеи цифрового рубля неоднократно высказывались против и оценивали, сколько убытков понесут из-за ввода цифровой валюты.

Андрей Борисенко подчеркнул, что сам по себе выпуск цифрового рубля не приведет к инфляции, потому что он осуществляется лишь тогда, когда человек переводит в цифровые рубли часть денег со своего счета в банке (такая функция будет реализована в приложениях банков - участников проекта). Но это утверждение верно только в том случае, если каждый полученный за цифровую валюту "обычный рубль" ЦБ будет погашать - до сих пор о такой процедуре никто публично не говорил. Если же Центробанк станет выдавать цифровой рубль, а полученный за него обычный рубль пускать в оборот, это приведет к удвоению денежной массы, превращенной в цифровые рубли, - а это прямой путь к инфляции.

Правда, объем денежной массы в России постоянно растет и так, поэтому ее прирост от введения цифрового рубля может оказаться не очень заметным. Только за последние неполные два года денежная масса в стране увеличилась на 37%. По данным Банка России, объем всех наличных денег в обращении и безналичных средств (этот показатель называется агрегат М2) в РФ 1 января 2022 года составлял 66,253 трлн рублей, а по итогам сентября 2023-го ЦБ РФ оценил агрегат М2 уже в 90,7 трлн рублей. Годовой темп прироста денежной массы в России, по данным Центробанка, превышает 20%.

Так как лежащая в основе цифрового рубля технология блокчейн обеспечивает прослеживаемость государственных выплат, это позволяет более эффективно контролировать расходование субсидий и других бюджетных ассигнований, отмечает ЦБ в лице Андрея Борисенко. Похоже, что только в бюджетной сфере на первых порах цифровой рубль и получит распространение, а во что он выльется, станет понятно только через несколько лет. Вероятно, получая средства от государства в форме цифровых рублей, бюджетные учреждения станут выдавать ими зарплату сотрудникам. С одной стороны, это прикроет все мошеннические схемы руководителей с "выписыванием" себе премий, начислением зарплат несуществующим работникам или поборами с подчиненных со стороны начальников, с другой - заставит россиян-физлиц пользоваться цифровой валютой без получения по ней процентов и прочих бонусов, которые дают коммерческие банки.

Профессор-исследователь Digital IP, ординарный профессор факультета права НИУ ВШЭ Антон Иванов сомневается, что цифровой рубль приживется во внутреннем обороте, но видит интересной перспективу международных расчетов с его помощью. Однако в ситуации санкций, в которой оказалась Россия, такие расчеты пока выглядят сомнительно нужными и вряд ли возможными. Кроме того, в мире прослеживается тренд на формирование отдельных валютно-финансовых зон. Вопрос в том, в какой зоне окажется Россия, с кем она сможет сотрудничать и окажется ли кому-то нужным цифровой рубль за пределами РФ. В любом случае, иметь национальную цифровую валюту в обкатанном и готовом состоянии нужно. Не надо стоять на месте - стоит всеми силами пытаться выбить России место на международной экономической арене. Вопрос только в том, какими методами: следует ли превращать Центробанк из регулятора в монопольный коммерческий банк, перейдя дорогу российской банковской системе?

Пока Центробанк не дает физлицам стимула к использованию цифрового рубля, банки вне опасности (хотя и это зависит от объема взаиморасчетов цифровым рублем между государством и бюджетной сферой). Однако, если люди (как минимум, бюджетники и сотрудники госкомпаний) в принудительном порядке начнут получать зарплату цифровыми рублями либо получат проценты на остаток по счету в цифровых рублях и кешбек за транзакции с ними, банкам придется напрячься и придумать для клиентов еще более выгодные условия, чтобы их удержать. Но и россияне, в свою очередь, не станут спешить с уходом от коммерческих банков - ведь использование цифровой валюты приведет к тотальной прозрачности расчетов.