Кредиты движутся в онлайн

Клиенты компании могут оформить онлайн-кредит и пройти идентификацию по номеру телефона. Ретейлер предлагает услугу отложенного финансирования - кредитный договор вступает в силу только после того, как покупатель получит заказ.

Сервис бесконтактного оформления кредита запущен для клиентов сетей "М.Видео" и "Эльдорадо" по всей России. Им могут воспользоваться покупатели, ранее проходившие стандартную очную процедуру банковской верификации личности по паспорту. При заполнении заявки на оформление кредита клиент указывает свои ФИО, номер паспорта и номер мобильного телефона. Банк, рассматривая заявку, сравнивает предоставленные данные со своей базой и, если обнаруживает совпадение, предлагает клиенту пройти упрощенную процедуру подписания и подтвердить свое согласие на заключение договора по SMS. На номер телефона приходит проверочный код, которого достаточно для оформления покупки в кредит.

Представитель пресс-службы "М.Видео-Эльдорадо" рассказал корреспонденту ComNews, что до конца года примерно каждый пятый онлайн-кредит в "М.Видео" и "Эльдорадо" может быть подтвержден по SMS. "Среди партнеров группы по онлайн-кредитованию - "Ренессанс Кредит", "Хоум Кредит", Почта Банк, ОТП Банк, МТС-Банк, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, МФК "Рево Технологии", Восточный Экспресс Банк. Спрос на онлайн-кредитование активно увеличивается как за счет роста интернет-продаж техники, так и в связи с развитием финансовых сервисов. Короткая анкета, бесконтактное подписание, упрощенная аутентификация делают оформления онлайн-кредита со смартфона все более привычным и удобным", - ответил представитель пресс-службы компании. Услугу SMS-подписания кредитных договоров пока предоставляют два из девяти партнеров группы в онлайне - банк "Хоум Кредит" и МФК "Мокка". До конца 2020 г. "М.Видео-Эльдорадо" планирует подключить к сервису еще четыре финансовые организации.

"Режим самоизоляции и ограничения в работе непродовольственной розницы способствовали росту онлайн-кредитования. По данным "М.Видео-Эльдорадо", во II квартале 2020 г. интернет-покупки в кредит выросли на четверть год к году. Позитивная динамика сохраняется и сейчас - драйвером роста являются технологии. Например, в "М.Видео" и "Эльдорадо" клиенты, помимо электронной подписи, заполняют всего одну короткую анкету, три-четыре поля, и могут выбрать лучшие условия среди предложений девяти банков-партнеров. Покупатели привыкают быстро и удобно оформлять заказы, в том числе в кредит, из любой точки при помощи смартфона. В июне каждую третью кредитную покупку оформили онлайн", - прокомментировала директор направления "Финансовые услуги и сервисы" группы "М.Видео-Эльдорадо" Валерия Шатковская.

Пресс-служба "М.Видео-Эльдорадо" сообщила, что "М.Видео" и "Эльдорадо" вместе с финансовыми партнерами создали инструмент отложенного финансирования впервые на рынке: "После подписания договора через SMS сумма не сразу поступает на счет ретейлера, а замораживается внутри банка. После получения товара покупателем сделка считается завершенной, банк переводит деньги ретейлеру, и договор вступает в силу. Таким образом, клиенты застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если клиент передумал совершать кредитную покупку, он может отказаться от заказа и отменить оформление кредита в любой момент до получения товара через колл-центр, личный кабинет на сайте, а также при курьерской доставке".

Однако другие ретейлеры уже используют функцию отложенного финансирования. Руководитель финансового отдела компании "Ситилинк" Дмитрий Болотов рассказал, что в сети компании доля SMS-подписания кредитных договоров в июле 2020 г. составила 27% внутри всего кредитного оборота. "В период ограничений эта услуга особенно востребована, потому что позволяет клиенту экономить время на оформлении документов и осуществлять заказ в кредит без физического присутствия в офисе. Ретейлерам это дает возможность сократить расходы, упростить документооборот и повысить конверсию, так как для покупателя решение оформить кредит на понравившийся товар не будет спонтанным, что стимулирует уменьшение количества числа отказов. Мы предоставляем возможность SMS-подписания с февраля 2017 г., а в 2018 г. ввели функцию финансирования по факту выдачи товаров. Мы активно стимулируем наших партнеров внедрять в кредитные предложения данные опции, сейчас "Ситилинк" сотрудничает с пятью банками, которые предоставляют такие возможности клиентам. По итогам первого полугодия 2020 г. компания зафиксировала рост оборота онлайн-кредитования посредством SMS-подписания на 80% по сравнению с прошлым годом", - прокомментировал Дмитрий Болотов.

Генеральный директор "МегаФон Ритейла" Андрей Левыкин рассказал, что в интернет-магазине "МегаФон Ритейла" сервис sms-подписания кредитных договоров заработал в июле этого года. "Технология оформления заявки полностью безбумажная. Клиент может заполнить ее по отправленной ему ссылке или с помощью специалиста интернет-магазина. Большая часть всех заявок в интернет-магазине уже оформляются исключительно с sms -подписанием. Также действует схема замораживания, она не новая: после оформления заявки клиент получает одобрение на получение кредита, подписывает кредитный договор, но фактически он начинает действовать только после того, как клиент получил заказ и мы подтвердили это в системе. Тогда сумма размораживается внутри банка и поступает на счет магазина. Как онлайн-, так и офлайн-кредитование востребованы клиентами, оба инструмента доступны в интернет-магазине "МегаФона", - сообщил Андрей Левыкин.

"Билайн" начал тестировать электронное подписание документов, необходимых для оформления смартфонов и аксессуаров в кредит, через SMS в мае 2019 г. Сейчас эта возможность доступна повсеместно по всех магазинах "Билайна" по всей России. "Электронное подписание проходит с помощью SMS, которое банк отправляет клиенту. В зависимости от банка-партнера, сообщение содержит либо цифровой код, либо гиперссылку на персональную web-страницу. Подписание договора происходит после введения кода в кредитную программу или после перехода по персональной гиперссылке. Подписанный кредитный договор банк отправляет на электронную почту клиента. Также документы может распечатать сотрудник магазина. SMS-подписью в магазинах "Билайна" могут воспользоваться клиенты КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), АО "Почта Банк", АО "Тинькофф Банк", которые брали кредит в этих банках ранее и/или открыли у них расчетный счет. Новым клиентам нужно предварительно подписать соглашение с банком непосредственно в магазине "Билайна". Мы видим высокий спрос на такой экспресс-формат: им пользуется каждый третий клиент "Билайна", оформляющий кредит в этих банках. Кроме этого, в ближайшее время перечень банков-партнеров будет увеличен", - прокомментировала пресс-служба ПАО "ВымпелКом".

Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын отметил, что кредитование критически важно для непродуктового ретейла в силу относительно высокой стоимости покупок. "История, правда, учит, что д'Артаньян с пустым кошельком, но грозной шпагой благополучно кредитовался у зеленщика и мясника, то есть кредиты стимулируют и развитие продуктового ретейла точно так же. Но массовый потребитель не готов платить столь же высокие проценты, как мушкетеры. Любой ретейл заинтересован в максимальном упрощении и ускорении процесса кредитования. Онлайн-кредитование этим требованиям отвечает, а также снижает издержки. По мере накопления данных и отлаживания процедур оно теоретически может обеспечить и более высокое качество скоринга. Кроме того, если гипотетическая следующая волна пандемии запрет потребителей в квартирах, подписать документы в магазине не удастся, поскольку он будет закрыт. Большое достижение ретейлеров состоит в том, что им удалось привлечь к партнерству банки, на которые ляжет и технологическая нагрузка, и часть рисков. Однако банки не меньше заинтересованы в развитии онлайн-кредитования", - рассказал Леонид Делицын.

Аналитик "Фридом Финанса" Валерий Емельянов подсчитал, что опция кредитования в среднем увеличивает продажи на 15-20%. "Для торговой сети наличие банка-партнера выгодно в любом случае. А вот для кредитной организации все зависит от трафика клиентов, покупательской активности - в конечном счете от популярности того магазина, в котором они предлагают свои займы. Нет точных данных, насколько чаще люди покупают одни и те же товары с помощью онлайн- или офлайн-кредитов, но можно однозначно сказать, что цифровой канал как минимум дешевле для банка и проще для ретейлера. Думаю, при удобной интеграции сайта магазина с сервисом выдачи кредитов прирост продаж может составить и 30%, и даже больше, - говорит Валерий Емельянов. - Тренд к онлайн-кредитованию однозначно есть. Причем и в банковском сегменте, и в сфере МФО/МФК. Статистика ЦБ за последние годы показывает, что онлайн-займы лидируют по темпам прироста портфеля по сравнению с классическими кредитами. Я не вижу никаких причин, чтобы эта тенденция замедлилась или прекратилась. Уже более половины всех заявок на кредиты россияне подают по интернету. При этом доля полностью цифровых займов, то есть вообще без визита в банк или МФО (с помощью удаленной аутентификации), пока составляет единицы процентов. Для клиентов, которые еще ни разу не обращались в банк-партнер, должны работать биометрические сервисы. Но они по большей части пока не функциональны. Вы не можете пройти один раз идентификацию в одном банке и с этим аккаунтом брать кредиты в любом другом месте".