Рост банковских мошенничеств не способствует росту доверия в экономике

"Если с вашей карточки произведен платеж, а вы об этом ничего не знали - это типичный пример операции без согласия", - рассказал главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев в ходе круглого стола "Банковские мошенничества - угроза для национальной экономики?", который организовали Высшая школа экономики (ВШЭ) и банк "Уралсиб".

"Тенденция в экономике гораздо важнее, чем абсолютные цифры. Если она негативная, то даже те показатели, которые кажутся незначительными, спустя некоторое время могут стать большими. Мы понимаем, что значит для банковской системы сумма в 15,8 млрд руб. операций без согласия клиента - это 0,001% объема транзакций в стоимостном отношении. Банк России определил для себя предел таких операций в 0,005%. Тем не менее тенденция есть, доля таких переводов увеличивается", - сообщил Игорь Николаев.

Он призвал не переоценивать падающий тренд доли социальной инженерии в банковских мошенничествах. По его словам, это означает лишь то, что люди меньше ведутся на разговоры, но несмотря на это, объем операций без согласия увеличивается.

Игорь Николаев рассказал о взрывном росте выявленных мошеннических телефонных номеров в 2022 г. По его словам, можно было ожидать продолжение тенденции и 2023-м, однако ее удалось пресечь. Количество выявленных мошеннических телефонных номеров снизилось с 756 тыс. в 2022 г. до 575,7 тыс. в 2023 г.

"Это по-прежнему очень много, но, может быть, это нарушение тенденции роста операций без согласия", - предположил Игорь Николаев.

Его слова отчасти подтверждает статистика банка России по блокировке мошеннических интернет-ресурсов, которая неуклонно улучшается. Если в 2019 г. было заблокировано 8,4 тыс. сайтов, то в 2023 г. - лишь 3,6 тыс.

Вывод, который делает Игорь Николаев из ситуации: тенденция с количеством банковских мошенничеств по-прежнему плохая, но Банк России и правоохранительные органы действуют правильно и, возможно, переломят ее в будущем.

Заместитель заведующего Центра медиапрактик Высшей школы экономики (ВШЭ) Андрей Жуков перечислил факторы доверия вкладчиков к банкам, основанные на исследованиях Национального агентства промышленной информации (НАПИ).

"Сама угроза мошенничества является серьезным барьером, который снижает доверие клиентов к банку, а значит, и ко всей экономике страны. Потому что человек, ставший жертвой мошенников, больше не понесет деньги в банк, а предпочтет хранить их в трехлитровой банке", - сказал Андрей Жуков и привел данные НАПИ.

Барьером для роста доверия к банкам являются:

· Угроза мошенничества

· Навязчивые звонки (не важно, настоящие или от мошенников)

· Негативный опыт взаимодействия с банком

Этот барьер Андрей Жуков считает серьезной преградой для повышения доверия к экономике, и как ситуация может улучшиться, ему неясно.

Тем не менее 2023 г. стал рекордным по проценту доверия к банковской системе. 82% населения России доверяют банкам.

Факторами роста доверия к банкам являются:

· Уровень доверия в обществе в целом

· Стабильность банковской системы

· Наличие гарантий через систему страхования вкладов

· Развитие финансовых технологий и внедрение новых услуг

· Эффективность борьбы государства с финансовыми мошенничествами

· Уровень финансовой грамотности населения

Однако, считает Андрей Жуков, "сердце красавиц склонно к измене". Эта ситуация может поменяться, если наступит новый кризис 2008 г.

"До 2008 г. люди доверяли банкам, пока их деньги не оказались замороженными на счетах, после чего произошел резкий обвал доверия к финансовой системе", - сказал Андрей Жуков.

Он подтвердил данные предыдущего оратора, уточнив, что количество мошеннических операций выросло на треть: с 877 тыс. в 2022 г. до 1160 тыс. в 2023 г. (11%).

"Это вполне уверенный, значительный, осязаемый рост банковских мошенничеств, который не способствует росту доверия в экономике", - подытожил Андрей Жуков.

Вопрос от корреспондента ComNews на круглом столе звучал так: "У каждого преступника есть мотив и возможность. Мотив банковских преступников понятен - это нажива. А вот возможность для совершения преступления ему предоставляет гордость нашего финансового сектора - система быстрых расчетов, которая ворочает огромными суммами в доли секунды. Одураченный человек может опомниться через минуту после совершения преступления, а деньги уже утекли. Не пора ли с этим что-то делать?"

Экономист, ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников отметил: "Есть идея создать в структуре Центробанка комитет по стандартизации деятельности банковских организаций, который будет заниматься в том числе и этой проблемой. Другой вопрос, что пока решение о создании комитета окончательно не принято, о функционале этого органа мы пока не рассказываем. Но он будет решать и эти проблемы".

Никита Масленников также сообщил, что Центробанк и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) договорились о постоянном мониторинге банковской рекламы (печатной и телевизионной), припомнив недавний случай, когда Почта-банк был оштрафован на 500 тыс. руб. за нарушение рекламного законодательства.

О тенденциях, которые ожидаются на "рынке" финансового мошенничества в недалеком будущем, Никита Масленников рассказал корреспонденту ComNews.

"Будут новые схемы мошенничества. Мошенники начинали с относительно простого и доступного - вклиниться в отношения банк-клиент. Но дальше возникают новые поля, где надо учитывать риски кибермошенничества. Во-первых, от "физиков" будут переходить к юридическим лицам - влезать в отношения между человеком и компанией. Это может быть незаключение договоров с самозанятыми или попытки атаковать систему госзакупок. Можно ожидать мошенничества с международными платежами и расчетами - особенно в условиях действия вторичных санкций и когда у наших партнеров возникают эффекты комплаенс-проверок. Не исключена вероятность, что двусторонняя сделка привлечет кого-то третьего. Это тоже вероятное направление кибератак", - рассуждает Никита Масленников.

Еще одним направлением, по его мнению, могут стать финансовые рынки.

"В нынешней ситуации это звучит фантастично, но как только начнется возрождение массового розничного инвестора, тут же появятся мошенники. Кибермошенник идет за массовостью. За массовой услугой. Сейчас спад числа розничных инвесторов и объемов средств, которые они размещают, по сравнению с тем, что было в 2019-2020 гг., но он будет преодолен, а там, где появляются деньги - там и мошенник. И я не исключаю, что это будет новое направление, некая глобальная тенденция. Например, цифровые валюты. Тут не только Россия, весь мир будет страдать. Судите сами: цифровые валюты разрабатывают и тестируют более 80 национальных банков. Цифровые активы будут использовать в трансграничных расчетах - это просто приглашение для кибермошенников. Цифровые валюты необходимо развивать. Они решают массу проблем для бизнеса и международного бизнес-общения, но нужно уделять всемерное внимание рискам безопасности. Это игра в казаки-разбойники. Одни научились пресекать определенный вид мошенничества - их оппоненты сменили профиль и начали практиковать другой вид киберпреступления. Увы, пока, к сожалению, так. Пока человечество не стало лучше", - подытожил Никита Масленников.

Одним из эпизодов круглого стола был рассказ об ученом-экономисте, который при всех знаниях и опыте едва не попался на "развод" телефонных мошенников. Поэтому ComNews обратился к руководителю группы OSINT центра противодействия киберугрозам SOC CyberART Innostage Альберту Антонову с просьбой назвать способы защиты от телефонных мошенников, которые под силу каждому.

Базовая защита:

· Не сообщать личные данные и данные карт при любых входящих звонках с номеров не из контактов.

· Ограничить взаимодействие с банком только личным посещением офиса либо официальным мобильным приложением.

· Не переходить по незнакомым ссылкам, особенно от незнакомых людей.

Продвинутая защита:

· Ограничить в настройках телефона круг лиц, которые могут звонить или отправлять сообщения, списком контактов.

· Внедрить блокировку от спама для звонков.

· Установить антивирусное средство.

· Включить двухфакторную аутентификацию для мессенджеров, банковских приложений, сайта госуслуг и других критичных сервисов.

· Завести отдельный номер телефона для банковских приложений.