Россияне усомнились в цифровом рубле
Несмотря на то что все операции с цифровым рублем будут проходить на единой платформе Банка России с использованием блокчейн-технологии, 52,3% россиян полагают, что цифровые рубли, скорее всего, не обеспечат лучшую защиту, а 13,1% уверены в этом однозначно.
Тем не менее доля людей, которые все же планируют пользоваться цифровыми рублями, высока - 44,8% от количества опрошенных. Из них 7,5% сказали, что точно будут пользоваться, 37,3% - что, скорее всего, будут. Однозначно не собираются применять новую технологию только 8,7%. В опросе приняли участие 1500 человек из всех регионов России.
Впервые ЦБ заявил, что собирается выпустить цифровую валюту, в 2020 г. Тогда сроки введения цифрового рубля оценивали в три-семь лет. В 2022 г. Банк России приступил к тестированию прототипа платформы и совместно с банками-партнерами провел первые переводы. До конца 2023 г. ЦБ, с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков, протестирует базовые операции - открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплату покупок и услуг по QR-коду.
Артем Тузов, директор департамента корпоративных финансов инвестиционной группы ИК "ИВА Партнерс", считает, что новшества обычно проходит четыре стадии принятия обществом: "На первых порах около 5% трендсеттеров начинают активно пользоваться новшеством. Потом к ним присоединяется 15% последователей. И следом, на зрелой стадии, 30% консерваторов. Дальше проникновение резко замедляется. Поэтому сейчас можно говорить о борьбе только за 5% трендсеттеров. Когда они распробуют цифровой рубль, можно будет говорить о дальнейшем проникновении продукта в массы населения".
По мнению Натальи Мильчаковой, ведущего аналитика казахстанской брокерской компании Freedom Finance Global PLC, опросы о цифровом рубле, которые проводят интернет-платформы, интернет-СМИ и даже кредитные организации, - репрезентативны, потому что опрашивается именно будущая целевая аудитория цифрового рубля. Пенсионеры, которые не пользуются интернетом, одобрят запуск цифрового рубля при условии, что ЦБ РФ и государство подробно разъяснят через ТВ и печатные издания, для чего нужен цифровой рубль и как им пользоваться.
"По данным опросов, которые проводили этой весной РБК и некоторые крупные банки, о цифровом рубле знали 55-60% опрошенных россиян, а готовы были использовать его 27-28% опрошенных", - отмечает Наталья Мильчакова. По ее мнению, доля россиян, готовых использовать цифровой рубль, вскоре будет гораздо больше трети, поскольку цифровые рубли, в отличие от традиционных безналичных, можно будет хранить на смартфоне и использовать даже там, где отсутствует интернет.
Анжела Ханачевская, директор аналитического департамента Ассоциации российских банков, объяснила, что для пользователей риски потерять средства, например из-за банкротства банка, сведутся к нулю: "Банк России выстроит собственную платформу, и все обмены цифровых рублей на безналичные и наоборот будут происходить именно там. Люди будут заводить кошельки на платформе Банка России, на его инфраструктуре. Воспользоваться кошельком можно будет через обычные банки, которые выступят просто как агенты. Поэтому, что бы ни случилось с банком, гражданин не потеряет деньги. Однако с точки зрения кибербезопасности, риски, что на платформу Банка России будут совершаться атаки, есть. Насколько эти риски будут купированы, надеемся, покажет тестирование Банка России, которое сейчас проходит на группе пилотных банков".
Михаил Иванов, директор департамента информационной безопасности ПАО "Росбанк" (входит в группу "Интеррос") объясняет, что техническое решение, на базе которого строится цифровой рубль, имеет более комплексную архитектуру защиты информации, по сравнению с классическими системами дистанционного банковского обслуживания. "Ключевое отличие цифрового рубля - наличие специального программного модуля, криптографического средства защиты информации. Основная его функция в том, чтобы создавать и безопасно хранить закрытый ключ электронной подписи клиента, который он будет использовать для авторизации. Это решение в значительной мере минимизирует риск нелегитимных операций", - объясняет Михаил Иванов.
Артем Тузов, директор департамента корпоративных финансов ИК "ИВА Партнерс", полагает, что теоретически цифровой рубль будет защищен от краж, поскольку не является анонимным, а привязан к конкретному гражданину. Однако есть и другая сторона. "На практике, сразу будет организован черный рынок обмена цифрового рубля на наличный. Поэтому о безопасности цифрового рубля можно будет говорить только как о будущем через 5-10 лет, когда появятся механизмы выявления недобросовестных граждан, похищающих цифровую валюту".
Ярослав Кабаков, директор по стратегии инвестиционной компании "Финам" считает, что использование криптографических протоколов и технологии блокчейн может создать дополнительные механизмы безопасности для транзакций. "Заявленные ЦБ РФ возможности "отката" транзакций, несомненно, снизят возможности мошенников, однако эти функции цифровой рубль приобретет только после 2024 г. Стоит отметить, что мы часто переоцениваем возможности технологий, и цифровой рубль также уязвим по отношению к мошенничеству на основе социальной инженерии".
Наталья Мильчакова подмечает, что возможность отследить транзакции имеет двойной эффект: "Каждый цифровой рубль имеет особый код, и даже в случае непредвиденной потери цифровые рубли можно будет по этому коду восстановить. Но поскольку отследить путь каждого цифрового рубля с кошелька по коду тоже станет технически возможным, как минимум ЦБ РФ и, возможно, налоговые органы могут узнать о расходах человека в цифровых рублях и сделать соответствующие выводы".
