Финтеху прописали направления развития
Ассоциация "ФинТех" (АФТ) представила результаты исследования мнения рынка по вопросам развития финансовых технологий на 2021-2023 гг. Документ подготовлен совместно с международной консалтинговой компанией Accenture. Исследование включает обзор глобальных трендов, текущий статус развития финансовых технологий в России и взгляд участников рынка на развитие финтеха в ближайшие годы. В ходе исследования выделены приоритетные направления на 2021-2023 гг.
Для подготовки документа проведены опросы 79 организаций финансового сектора и более 30 глубинных интервью с экспертами и лидерами отрасли, включая руководителей крупнейших игроков рынка, отраслевых ассоциаций и институтов развития.
Согласно результатам исследования, на смену существующим моделям традиционных участников рынка приходят новые бизнес-модели. В частности, банки в борьбе за внимание клиента выходят за рамки отрасли и превращаются в экосистемного игрока. Некоторые игроки рынка находят свою уникальную нишу, специализируясь на отдельных продуктах и становясь цифровыми киллерами, а другие участники рынка уходят на задний план, превращаясь в провайдеров финансовых продуктов и предлагая свои услуги другим игрокам как сервис. Одновременно развиваются операторы открытых платформ в роли агрегаторов финансовых продуктов и услуг. В отличие от экосистемных игроков, они предоставляют доступ партнерам к платформе, не осуществляя дистрибуцию собственных продуктов.
По результатам исследования на текущей стадии в мире выделяются три макросценария развития. Первый макросценарий - это сдвиг ценности. Переход к рынку цифровых платформ и крупных нефинансовых экосистем, где традиционным финансовым игрокам остается ограниченная роль поставщиков финансовых сервисов. Как пример - Китай с доминированием BigTech-компаний. Второй макро-сценарий - это открытый рынок. В отрасли усиливается конкуренция за счет появления новых финтех-сервисов и бизнес-моделей. По этому пути идет Великобритания и страны Европы благодаря внедрению открытого банкинга (Open Banking) и PSD2 (Payment Services Directive). И третий макросценарий - это рынок экосистем (эволюционный/протекционистский сценарий). Растет доминирование крупнейших финансовых игроков, выстраивающих собственные экосистемы вокруг финансового бизнеса, например как на рынках Австралии и Канады.
По результатам опроса сформирован перечень приоритетных направлений развития финансовых технологий, в который вошли безопасность финансового рынка - эффективные механизмы взаимодействия и инструменты противодействия киберугрозам и мошенничеству на финансовом рынке; развитие технологий квантовой криптографии, развитие механизмов доступа к данным - общие механизмы доступа к данным и новые возможности использования данных как инструмента для развития здоровой конкуренции и построения новых бизнес-моделей, а также финансовая грамотность в цифровом мире - совместные программы для развития цифровой и финансовой грамотности, более осознанного финансового поведения и повышения доверия на финансовом рынке.
Кроме того, в перечень приоритетных направлений развития финансовых технологий вошли сквозная цифровизация финансового рынка - полный спектр финансовых услуг и операций в цифровом формате, развитие платежной среды - развитие удобных, прозрачных и понятных, быстрых и безопасных цифровых платежных услуг на основе эффективной и надежной платежной инфраструктуры, а также среда для развития финтех-инноваций - целостная финтех-экосистема, обеспечивающая эффективную поддержку цикла инноваций. Участники рынка включили также в перечень приоритетных направлений развития финансовых технологий свободу выбора финансовых продуктов - возможности для свободного выбора потребителями финансовых продуктов и простого переключения между провайдерами услуг, создание конкурентного и безопасного ландшафта цифрового финансового рынка, невидимые финансы - возможности для легкого и бесшовного встраивания различных финансовых услуг в бизнес игроков из других отраслей (модель "финансовые услуги как сервис") и облачные сервисы - возможности для использования финансовыми игроками высокотехнологичных коммерческих B2B-решений, включая безопасные публичные облачные сервисы для финансовых организаций.
По результатам опроса, в перечень приоритетных направлений развития финансовых технологий вошли также развитие блокчейн-технологий - общая инфраструктура технологий распределенных реестров как инструмент-конструктор для быстрого создания новых отраслевых решений на стыке финансового и нефинансового рынков, развитие конкуренции и регулирование экосистем - новые правила игры для цифровой экономики: регулирование, стандарты и нормы на пересечении отраслей с учетом развития цифровых платформ и закрытых экосистем, а также финансовые услуги следующего поколения на базе новых технологий - условия и стимулы для применения прорывных технологий, включая искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО), технологии интернета вещей (IoT) и др. для цифровизации взаимодействия с клиентом, развития новых высокотехнологичных сервисов, алгоритмизированных "смарт-продуктов" и этичных инструментов для управления финансами.
"Развитие рынка финансовых технологий идет опережающими темпами. Проведенное исследование обозначило видение рынка по основным направлениям развития финтеха на ближайшие несколько лет. Для нас было важно представить консолидированное мнение профессионального сообщества. Это поможет сконцентрироваться на движении к общим целям", - прокомментировала гендиректор ассоциации "ФинТех" Татьяна Жаркова.
"Для нас было важным собрать мнения разных участников финансового рынка и выявить наиболее "горящие" для всех проблемы и направления развития. Мы надеемся, что это поможет скоординировать усилия по применению новых технологий в периметре всего рынка. Что, в свою очередь, позволит снизить издержки и риски участников рынка за счет общей инфраструктуры, а также создать новые точки роста и условия для развития финтех-экосистемы в России", - подчеркнула директор практики стратегии и консалтинга для финансового сектора Accenture в России и Казахстане Мария Гусева.
В пресс-службе ассоциации "ФинТех" рассказали, что исследование представлено в Банк России, и предложения участников рынка вошли в проект "Основных направлений развития финансового рынка на 2022 г. и период 2023 и 2024 гг.", опубликованный для общественного обсуждения. По словам представителя пресс-службы, в документе учтены предложения по развитию инфраструктуры цифрового профиля, проработке регулирования для внедрения экспериментальных правовых режимов на финансовом рынке, создания правовых условий для электронного хранения документов, регулированию экосистем, формированию комплексного регулирования оборота данных на финансовом рынке, устранению правовых барьеров цифровизации исполнительного производства, созданию правовых условий для запуска цифрового рубля, регулированию открытых API и др. "АФТ оказывает экспертную поддержку при подготовке законодательных инициатив, направленных на развитие финансовых технологий. Представители ассоциации входят в рабочие группы при АНО "Цифровая экономика", а также в рабочую группу в рамках реализации механизма регуляторной гильотины в финансовой отрасли", - сообщили в пресс-службе ассоциации "ФинТех".
Аналитик ФГ "Финам" Леонид Делицын считает, что представленные приоритеты в первую очередь отражают видение ассоциации "ФинТех" и соответствуют направлениям ее работы. "Три основных сегмента респондентов, мнения и приоритеты которых отражают результаты исследования, - банки, страховые компании и прочий финтех. Понятно, что финтеху нужен доступ к большим данным, которым, как правило, ни новые компании, ни основная масса банков, ни страховщики не обладают. Большими данными обладают операторы связи, интернет-холдинги, ретейлеры и очень большие банки. И государство. Они в спешном порядке расширяются во все стороны - операторы продвигают свои банки, крупнейшие банки завели MVNO и набрали интернет-аудиторию больше, чем у бесплатной почты, социальные сети развивают платежные системы и т.п. Неудивительно, что индустриальная ассоциация считает приоритетным доступ к данным для всех - то есть взять данные у тех, у кого они сейчас, и дать доступ тем, у кого его нет, - и сдерживание экосистем. Ассоциация представляет индустрию, которая опасается консолидации в руках крупнейших игроков. Вообще, как правило, наиболее успешны те ассоциации, которым удается лоббировать интересы небольшого количества крупнейших игроков, а не большого количества средних", - говорит Леонид Делицын.
По его словам, драйверами развития рынка финтеха являются широкополосная связь, большие данные, готовые методы машинного обучения, вычислительные мощности. "Пожалуй, сейчас финтех может предоставлять колоссальный объем услуг, побочные эффекты которых еще не изучены. Дело даже не в обеспечении информационной безопасности, а в трансформации общества под действием инструментов финтеха. Без смартфона я сейчас беспомощен, а там сидит мой кошелек и умный помощник, который только и ждет момента, чтобы начать вместо меня покупать. Кэти О'Нил в своей книжке "Убийственные большие данные" много пишет о дискриминации, которая возникает благодаря машинному обучению. Стоит родиться в неблагополучном районе, жить на лестничной клетке с людьми с непростой судьбой и ходить в неважную школу - и алгоритм нарисует при помощи обезличенных данных, доступа к которым мы добились, средний портрет того, кого эти данные описывают. И не надо будет долго убеждать, что в среднем это будет неважный заемщик. Особенно если он ставит лайки френдам в социальных сетях, которые при описании выплат по кредитам используют безрадостную лексику. Соответственно, человек оказывается в некотором роде плательщиком долгов за свое окружение. Поэтому власти и общество сдерживают финтех, иначе он трансформировал бы нас быстрее, чем мы к этому готовы", - размышляет Леонид Делицын.
Эксперт рассказал также, что, к примеру, набирающая обороты во многих странах технология платежей в рассрочку BNPL (buy now pay later), которую на днях собрался развивать "Яндекс", стала популярна отчасти благодаря разочарованию потребителей не в технических сторонах традиционных кредитных карт, а в различных скрытых платежах, штрафах и начислениях. "Но ведь это и был своего рода финтех предыдущего поколения! И новый финтех несет с собой новые паттерны, которые помогают быстро набирать клиентскую базу, но, когда встанет вопрос окупаемости бизнеса, тоже начнут разочаровывать пользователей. Многие приоритеты, продвигаемые ассоциацией, в общем, способствуют стабилизации и более предсказуемому развитию рынка, который в противном случае будет больше зависеть от гения визионеров, возглавляющих крупнейшие экосистемы", - считает Леонид Делицын.
