Постой цифровоз. ЦБ перенес запуск цифрового рубля на неопределенный срок
Выступая на Ежегодной встрече кредитных организаций с Банком России, организованной Ассоциацией банков России (АБР), председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина рассказала, что ЦБ не введет в оборот цифровой рубль в июле 2025 г., как планировалось ранее. По ее словам, ведомство стремится сделать цифровой рубль одним из ключевых направлений для развития смарт-контрактов, а для этого необходимы дополнительные переговоры между Центробанком и игроками рынка и подготовка.
"Пилот проходит успешно, в нем принимает участие ограниченный круг клиентов, 15 банков на сегодняшний день, 1,7 тыс. граждан и около 30 компаний. Мы внимательно относимся к вопросам об объемах необходимых доработок и просьбам о смещении сроков внедрения цифрового рубля. Мы видим заинтересованность в смарт-контрактах и со стороны банков, и со стороны правительства, и со стороны бизнеса, но введение цифрового рубля требует дополнительных обсуждений и подготовки. Поэтому мы намерены перейти к массовому внедрению цифрового рубля несколько позже, чем планировали. А именно - после того как мы отработаем все детали в пилоте и проведем консультации с банками по наиболее привлекательной экономической модели для бизнеса и людей. Хочу подчеркнуть: проект продолжается, мы планируем его расширять и по количеству участников, и по набору операций", - сказала Эльвира Набиуллина.
Другой участник встречи - председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета АБР Анатолий Аксаков заметил, что с цифровым рублем должны работать не только крупные банки, но и средние и малые. Он отметил, что для них цифровой рубль без соответствующей подготовки - дополнительная нагрузка, и поинтересовался, нельзя ли как-то снизить ее.
"Цифровой рубль - еще одна форма валюты в России, - ответила ему заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова. - Ее обязаны подключить все банки для обеспечения граждан и бизнеса равными правами и условиями".
Она отметила, что ЦБ ведет переговоры и консультации с компаниями - разработчиками решений для подключения к платформе в рамках рабочей группы Банка России. По ее словам, на рынке уже представлены необходимые решения для малого и среднего бизнеса и всякий раз, когда появляется новое, оно масштабируется и тиражируется.
"Необходимые с точки зрения информационной безопасности компоненты и решения передаются банкам безвозмездно. Например, программный модуль для встраивания существует и передается организациям в трех разных видах, чтобы банки могли выбрать наиболее оптимальный для их ландшафта. Мы безвозмездно предоставляем средства криптографической защиты информации, которые разворачиваются банками, а это тоже немаловажный аспект стоимости. Поэтому мы смотрим на процесс с точки зрения решений и стараемся зарегулировать и помогать нашим вендорам создавать их", - сказала Зульфия Кахруманова.
Ее ответ дополнила Эльвира Набиуллина. Она отметила, что в конечном счете все банки и торговые сервисы будут работать с цифровым рублем, но ЦБ будет подключать их постепенно. Первыми станут системно значимые банки и крупный бизнес, за ними последуют банки с универсальной лицензией и средний бизнес, а потом обладатели общей лицензии и малый.
"Этот график нужно будет обсудить. Но очень важно вести этот процесс постепенно, чтобы люди и бизнес привыкали к цифровому рублю и преодолевали психологические барьеры", - отметила Эльвира Набиуллина.
У банковского сообщества нет единого мнения по переносам сроков. Так, по словам представителя пресс-службы ПАО "ВТБ" (один из участников пилотирования цифрового рубля), банк будет технологически готов к массовому внедрению третьей формы российской валюты в ранее установленные сроки. ВТБ ожидает решения ЦБ по новой дате широкого запуска цифрового рубля.
Представитель ПАО "Т-Банк" рассказал, что компания присоединилась к пилотному проекту в конце декабря 2024 г. и поддерживает решение о переносе сроков массового запуска. По его словам, главная причина поддержки - стадия динамичного развития платформы, из-за которой периодически меняются требования к реализации на стороне банка.
"В настоящее время тестирование продолжается. Больше времени на реализацию позволит проработать различные сценарии, доработать архитектуру и, вероятно, концепцию продукта, чтобы он стал максимально удобным и понятным, а самое главное - востребованным среди населения", - рассказал представитель Т-Банка.
Представители пресс-служб ПАО "Сбербанк" и ПАО "Альфа-Банк" не ответили на вопросы корреспондента ComNews. Оба банка являются участниками пилотного проекта.
По словам члена экспертного совета РАКИБ и вице-президента ООО "Мера Капитал Групп" Валерия Петрова, перенос сроков начала практического использования цифрового рубля во многом обусловлен необходимостью банков модернизировать ИТ-системы для его практического использования. И если крупнейшие банки-участники пилотного проекта уже решили эту проблему, то для остальных это может стать серьезной статьей расходов, особенно сейчас, когда в стране высока финансовая неопределенность.
"Цифровой рубль может сократить роль коммерческих банков как посредников в платежной системе и они, естественно, этого опасаются, ведь если граждане смогут использовать цифровую валюту напрямую, то комиссионные доходы банков могут сократиться. Хотя для конечных пользователей снижение комиссионных платежей, которое могло бы произойти в случае внедрения цифрового рубля является позитивным фактором. Не последнюю роль играет и вопрос кибербезопасности, чьи протоколы должны быть максимально точно проработаны, чтобы избежать утечек данных по транзакциям и пользователям. Подобные случаи могут негативно сказаться как на репутации коммерческих банков, так и на доверии граждан к цифровому рублю в целом. Качество работы над вопросами безопасности, защиты данных и правового регулирования сможет показать только время и практика. Поэтому банки призывают к очень осторожному переходу на новый вид национальной валюты", - рассказал он.
Валерий Петров отметил, что решение ЦБ о переносе сроков дает блокчейн индустрии сигнал, что к проектам, связанным с интеграцией цифровых валют, стоит относиться внимательнее. Инвесторы и разработчики предпочитают работать в условиях, когда они будут понимать, какими последствиями грозят те или иные шаги.
"Все вместе это может привести к тому, что все бизнес модели, которые рассчитывали на внедрение цифрового рубля и использования блокчейна, также перенесут планы, пока ЦБ не определится со сроком запуска нового вида рубля. Все очень надеются, что Центральный банк найдет такое решение, которое не вызовет опасений граждан и компаний, которые будут пользоваться цифровым рублем, в том, что все их операции тотально будут отслеживаться, что приведет к разглашению конфиденциальной информации", - отметил Валерий Петров.
По словам ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, цифровой руль станет для россиян удобной и безопасной технологией платежа. Одним из его преимуществ будет безопасное хранение средств на цифровом кошельке - токене в Банке России, при этом доступ к нему можно будет получить через мобильное приложение банка - участника проекта и даже скачать часть цифровых рублей на смартфон, чтобы иметь возможность расплачиваться ими там, где нет интернета.
"Если цифровые рубли будут храниться в ЦБ РФ, то, в отличие от коммерческого банка, они будут недоступны мошенникам, заставить снять цифровые рубли и отдать их злоумышленникам будет нереально, поскольку у каждого цифрового рубля будет уникальный код, по которому легко можно будет отследить движение каждого из таких рублей. Даже если хакеры взломают ваш кошелек, ЦБ РФ всегда сможет восстановить потерянные цифровые рубли по их уникальным кодам", - отметила она.
Однако Наталья Мильчакова отметила, что у цифрового рубля есть недостатки. Один из них - отсутствие привычных населению банковских продуктов, например вкладов, но при этом цифровые рубли можно будет конвертировать в обычные в мобильном приложении.
"Перенос сроков запуска связан, на наш взгляд, с тем, что розничная торговля еще пока не готова к массовому внедрению нового средства платежа, то есть для этого должно быть соответствующее программное обеспечение, а это дополнительные затраты для розницы. Да и не все коммерческие банки готовы перенастроить мобильные приложения так, чтобы работать с цифровыми рублями. На наш взгляд, цифровой рубль, прежде чем запускать в массовое обращение у населения, можно было бы опробовать в трансграничных операциях - это помогло бы решить проблему с платежами через банки дружественных стран. Однако следует отметить, что, кроме Китая, пока еще ни одна страна БРИКС, не говоря уже о странах G7, государственную цифровую валюту не внедрила, видимо, опасаясь, что это нововведение может негативно сказаться на стабильности обычной фиатной национальной валюты", - заключила Наталья Мильчакова.
