Система незавершенных платежей
Девять из десяти переводов через систему быстрых платежей (СБП) были попыткой перевода средств по телефону человеку в банк, где у него нет счета,— то есть, по сути, "пробивкой" наличия счета абонента в банке, отмечают представители банков—участников СБП. Причины могут быть разные, как тестирование системы гражданами, так и действия мошенников. И именно риски в СБП, где все платежи безотзывные, побуждают банки устанавливать лимиты по СБП существенно ниже допустимого уровня — 600 тыс. руб. Однако со временем конкуренция за клиентов приведет к выравниванию лимитов, считают эксперты.
Вчера на XII международной конференции "Платежная индустрия: практика и трансформация" ЦБ и НСПК подвели первые итоги работы системы быстрых платежей. Как заявила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина, в СБП с момента запуска было совершено порядка 140 тыс. операций, средняя сумма перевода составляет 7,5 тыс. руб. В настоящее время к системе подключены 12 игроков — ВТБ, Тинькофф-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, СКБ-банк, Газпромбанк, Альфа-банк, "Ак Барс", Райффайзенбанк, платежный сервис Qiwi, Совкомбанк и РНКО "Платежный центр" — оператор платежной системы "Золотая корона". По словам директора СПБ НСПК Дмитрия Колесникова, в ближайшее время к системе присоединятся "Открытие", Юникредитбанк, "Русский стандарт" и Газэнергобанк.
Максимальный лимит одного перевода СБП установлен на уровне 600 тыс. руб. Но банки-участники могут устанавливать лимиты ниже максимума, чем активно пользуются. С максимально возможным лимитом сейчас работают Qiwi, Райффайзенбанк, такой же лимит планирует установить "Русский стандарт", присоединяющийся к системе.
В большинстве банков лимиты ниже в разы: в "Ак Барсе" и ВТБ — 300 тыс. руб., в Промсвязьбанке — 150 тыс. руб., в СКБ-банке и Совкомбанке — 100 тыс. руб., в Росбанке — 75 тыс. руб., в Альфа-банке — 50 тыс. руб. Не раскрыли лимиты по запросу "Ъ" в Тинькофф-банке, Газпромбанке, РНКО "Платежный центр".
В НСПК объясняют разницу в лимитах разными системами управления рисками, и банкиры этого не отрицают. По словам директора дизайн-офиса СКБ-банка Виталия Копысова, 90% всех операций в СБП — это неудачные попытки сделать перевод человеку в тот банк, где у того нет счета.
Это может происходить потому, что клиенты привыкают к новой услуге, тестируя варианты использования, полагает замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.
Старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов отмечает, что на старте проекта клиентами всегда совершаются большое количество тестовых операций. "Однако любой новый сервис денежных переводов может порождать и новые схемы социальной инженерии",— отметил он. "Это вполне могут быть мошеннические действия. Показатель в 90% настораживает,— отмечает начальник отдела по противодействию мошенничеству ЦПСБ "Инфосистемы Джет" Алексей Сизов.— Нельзя исключить, что злоумышленники могут подобным образом выявлять счета определенных лиц в банках, чтобы впоследствии атаковать их". Но важно посмотреть долю несостоявшихся переводов в динамике, указывает эксперт. Впрочем, в ЦБ по данному вопросу настроены оптимистично. "Мы фиксируем в системе реальные фактические платежи, и их число увеличивается с каждым днем",— отметили в пресс-службе Банка России.
Еще одна причина ограничения лимитов на переводы самими банками — скорость переводов в системе. "На проверку платежа у банка всего 2 секунды, это критически мало,— отмечает Виталий Копысов.— И, например, у нас в банке 300 операций из 22 тыс. прошло без проверки". Платежи через СБП безотзывные, и потому в случае мошеннической трансакции ничего сделать уже нельзя. Отдельные банки пытались вводить заградительные тарифы на крупные суммы (например, в СКБ-банке с суммы более 6 тыс. руб. комиссия — 1% от суммы), чтобы сделать вывод средств через СБП невыгодным. Однако подобный подход не пройдет. ЦБ неоднократно отмечал, что против заградительных тарифов и "планирует ограничить предельную разницу между тарифом для банка в СБП и конечным тарифом для клиентов".
Эксперты уверены, что в будущем ситуация "выравняется". "Когда клиенты опробуют систему быстрых платежей, они станут чаще при выборе банка смотреть в том числе и на лимит переводов, что приведет к их неминуемому выравниванию,— полагает управляющий директор по методологии агентства "Национальные кредитные рейтинги" Станислав Волков.— Сейчас же система только запущена, банки и их клиенты присматриваются к новой услуге и лимиты не столь важны". Пока же главная задача для банка — доступно донести до конечного потребителя свои условия перевода по СБП в пределах лимитов, чтобы не вводить их в заблуждение, отмечает глава АБ "Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго. Но полной и доступной информации по лимитам переводов и иным существенным условиям в СБП "Ъ" не удалось найти на сайте ни у одного из банков.
