Операции с цифровым рублем встанут банкам в копеечку

Мнение, что в будущем все банки будут обязаны поддерживать операции с цифровым рублем, высказала Анжела Ханачевская, директор аналитического департамента Ассоциации российских банков (АРБ) на открытой дискуссии 26 октября 2023 г.

"С середины августа 2023 г. проходит пилот цифрового рубля, сотрудники банков и ЦБ тестируют инфраструктуру. Некоторые банки озвучили стоимость присоединения к платформе цифрового рубля и стоимость построения инфраструктуры, которая позволит банку производить расчеты: один из средних банков, который является участником пилота, заявил о затратах в размере 70 млн руб. С точки зрения среднего, небольшого банка, это немалые суммы", - сообщила Анжела Ханачевская.

В сентябре 2023 г. Росбанк заявил, что построение инфраструктуры для интеграции с платформой ЦБ обошлось им в 150 млн руб.

"ЦБ сообщал, что банки не будут обязаны присоединяться к платформе цифрового рубля, но этот тезис звучит странно: если цифровой рубль - это третья форма денег, это означает, что этим видом денег люди смогут воспользоваться по всей стране, во всех финансовых и торговых организациях, которые обрабатывают или принимают платежи. Из этого следует, что рано или поздно каждый банк должен будет присоединиться к этой платформе", - отметила Анжела Ханачевская. По ее словам, Банк России обещал предоставлять стандартные программные продукты, которые удешевят присоединение к платформе.

Пресс-служба Банка России сообщила корреспонденту ComNews, что платформа цифрового рубля - это разработка ЦБ, построенная полностью с применением отечественных решений за счет регулятора: "Мы не раскрываем сумму затрат. Банки подключаются к платформе добровольно и самостоятельно принимают решение о том, какое оборудование использовать".

По словам представителя пресс-службы ЦБ, регулятор готов безвозмездно передать банку-участнику, вне зависимости от его размера, полный комплект программного обеспечения для защиты информации при взаимодействии с платформой цифрового рубля.

По мнению президента АРБ Гарегина Тосуняна, внедрение цифрового рубля содержит в себе определенные риски и является вызовом для всего финансового рынка: возможно негативное влияние на показатели денежной массы, эмиссии, инфляции, существуют риски разбалансировки бизнес-моделей банков.

Глава АРБ привел данные Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, согласно которым до конца 2024 г. в цифровой рубль из банков может перетечь 9 трлн руб.: "Это может привести к росту ставок по кредитам и существенно повлиять на динамику кредитования. Впрочем, ЦБ заявляет, что компенсирует возможный отток ликвидности посредством стандартных операций по предоставлению ликвидности".

Анжела Ханачевская объясняет, что внедрение цифрового рубля размоет двухуровневую финансовую систему, когда был регулятор и банки, которые проводят операции и обслуживают клиентов: "ЦБ начинает осуществлять розничные расчеты, а функции банков серьезно сузятся, потому что они будут только формировать заявление на осуществление переводов и проверку прав того или иного лица на пользование кошельком".

По ее словам, есть риск, что банки потеряют существенный объем доходов от комиссий по проведению платежей, иными словами, они потеряют часть ликвидности, а пополнять эту ликвидность банки смогут либо на финансовом рынке, либо в Банке России. "Оба этих решения дорогие: как правило, это +1% к ставке рефинансирования банка России. И кроме того, для пополнения ликвидности банки должны будут иметь запас высоколиквидных активов. Это отразится на стоимости кредитов для экономики", - считает Анжела Ханачевская.

Олег Комлик, директор подразделения диджитал Банка "ДОМ.РФ", сообщил корреспонденту ComNews, что присоединение к платформе цифрового рубля ЦБ банк выполнил в рамках текущей операционной деятельности. "Для нас проект был важен в целях развития нашей технологической платформы, расширения в будущем возможностей для клиентов", - отметил он.

На вопрос корреспондента ComNews, какие риски несет банк с внедрением цифрового рубля, Олег Комлик ответил, что пилот с цифровым рублем нужно рассматривать прежде всего как средство организации платежей: "Фактически речь идет о создании дополнительной платежной инфраструктуры. Делать выводы, что в результате ее работы произойдет рост ставок или она повлияет на динамику кредитования, некорректно. Смотреть на цифровой рубль нужно именно с точки зрения технологичности и повышения уровня цифровизации банковских услуг, которые в России одни из самых высоких в мире. Мы в лидерах, и не нужно упускать это лидерство. Для этого ЦБ и банки тестируют новые финансовые технологии".

Игорь Додонов, аналитик ФГ "Финам", считает, что давать оценки величины влияния цифрового рубля на банковский сектор и экономику в целом пока преждевременно. И в ближайшие два-три года, по его мнению, влияние цифрового рубля на банковский сектор будет незначительным.