Перспективные направления развития сельскохозяйственного страхования в России

Сельскохозяйственное производство, и в первую очередь растениеводство, в значительной мере зависит от климатических факторов. В неблагоприятные по погодным условиям годы хозяйства несут существенные убытки, смягчение последствий влияния природно-климатических условий на деятельность хозяйств, в частности, обеспечение их источниками средств для возмещения ущерба, причиненного неблагоприятными событиями случайного характера, является важным фактором устойчивого развития сельского хозяйства. Один из методов решения данной задачи - сельскохозяйственное страхование.

Страхование является основной стратегией управления погодными рисками в аграрном секторе. Разработка качественных страховых продуктов и программ позволяет обеспечить стабильность финансового положения производителей сельскохозяйственной продукции, высвободить ресурсы и перенаправить  субсидирование на другие подотрасли.

Для повышения доступности сельскохозяйственного страхования широко используются системы его государственной поддержки, механизм реализации указанных программ различен, в каждой стране сложилась своя система.

В ряде стран (наиболее развитые системы существуют в США, Канаде и Испании), в частности, в США, Испании, Италии, Китае при осуществлении программ страхования с государственным участием применяется принцип вмененности, когда возможность предоставления государством сельскохозяйственным товаропроизводителям определенных видов финансовой поддержки обуславливается наличием у них договоров страхования. Что повышает активность участия хозяйств в страховых программах.

Многие страны при создании программ страхования опираются на оптимальный учет погодных данных, например осадки или индексы вегетации.

Индексные продукты работают по принципу стоп-лосс, где нейтральные источники информации, такие как погодные или сельскохозяйственные службы, определяют критические пороги параметров для проведения выплат по контрактам, например данные по количеству осадков или по урожайности культур. Если критический пороговый уровень индекса превышен, продавец индексного контракта выплачивает страхователю определенную сумму согласно контрактным условиям. При этом в качестве индекса берется показатель, соотносящийся с риском, в отношении которого осуществляется страхование. Им может быть, например, урожайность сельскохозяйственной культуры в регионе, величина осадков за определенный период, количество дней с определенной температурой воздуха, скорость ветра, уровень влажности, достаточность солнечного света в течение периода вегетации.

В качестве страховщиков могут выступать государственные и частные страховые организации, общества взаимного страхования и страховые кооперативы. Государственные страховые организации преобладают, например, в Канаде, Греции, Израиле, Индии, на Кипре и в ряде других стран. Взаимное сельскохозяйственное страхование наиболее широко распространено в некоторых европейских странах (Великобритания, Франция, Нидерланды), где в обществах взаимного страхования застраховано около 2/3 сельскохозяйственных предприятий. Но в большинстве стран договоры страхования заключают частные страховые компании.

В ряде стран законодательством не предусмотрена возможность осуществления выплат из бюджета за последствия тех событий, в отношении которых могут быть заключены договоры страхования.

В то же время существует достаточно много стран (в том числе ряд европейских государств), где страхование не является ведущим инструментом управления сельскохозяйственными рисками.

Программы страхования с государственной поддержкой могут предусматривать:

1) бюджетное субсидирование страховых премий или страховых выплат;

2) участие государства в перестраховании сельскохозяйственных рисков или в формировании фондов для ликвидации убытков, вызванных катастрофическими событиями;

3) помощь в формировании инфраструктуры страховой деятельности (разработка методологической документации, предоставление статистических данных, осуществление актуарных расчетов, создание служб андеррайтеров и страхового арбитража, установка метеорологического оборудования, реализация образовательных программ, проведение информационных мероприятий и т. п.);

4) создание эффективных принципов функционирования рынка сельскохозяйственного страхования (процедур заключения договоров, осуществления страховых выплат и разрешения споров, условий для развития конкуренции и защиты прав участников страхования).         

Наиболее развитые системы сельскохозяйственного страхования существуют в странах, где функционируют специализированные государственные структуры. Они, как правило, разрабатывают стратегию управления сельскохозяйственными рисками, предлагают актуальные виды страховых продуктов, осуществляют администрирование бюджетных субсидий, аккумулируют статистические данные, выступают распространителями информации о страховании и т. д.

По уровню развития сельскохозяйственного производства США давно и убедительно занимают ведущие позиции в мире. Одной из при-чин такой стабильности специалисты называют удачную государственную политику, направленную на поддержку аграриев, а также эффективное сотрудничество государственного и частного секторов. В США субсидированное сельскохозяйственное страхование администрируется Агентством по управлению рисками (RMA). Страховые продукты разрабатываются агентством, но страховые услуги предлагаются частными страховыми компаниями (их насчитывается в разные годы от 14 до 20), которые проходят аккредитацию на право работать по программе субсидированного страхования. Страховщики обязаны перестраховывать часть рисков через государственный фонд перестрахования, однако большую часть ответственности по проведению выплат они несут на себе. Условия страховых продуктов строго регламентированы. Страховщики работают по страховым тарифам, которые разрабатываются и корректируются агентством. Часть субсидии составляет 50% от суммы премии при покрытии в 70%. В зависимости от стратегических целей и особенностей культур часть субсидии может составлять 30-60% (это зависит от процента покрытия). Субсидии выплачиваются страховым компаниям, а фермер должен уплатить только свою часть суммы премии. Катастрофическое покрытие (27% от среднего многолетнего дохода хозяйства) предоставляется фермерам за незначительную плату (100 долларов). Эта программа позволяет правительству США практически полностью отказаться от оказания помощи производителям, которые теряют урожай от неблагоприятных погодных условий. В настоящее время страхуется более 50% сельскохозяйственных производителей и примерно 70% сельскохозяйственных угодий. Предлагается более 150 различных страховых продуктов по мультирисковому и индексному страхованию.     

К примеру, страховые организации Канады были одними из первых в мире, которые предложили агросектору страхование по индексам погоды. Сегодня фермеры в этой стране имеют возможность выбрать эффективные страховые продукты для защиты своей продукции от специфических рисков, которые происходят часто и, соответственно, трудно страхуются классическими страховыми продуктами. В Канаде субсидированное страхование внедрено через королевские корпорации, работающие в каждой провинции. Эти корпорации являются государственными компаниями, работающими на рыночных принципах. Каждая корпорация разрабатывает свои программы страхования на основе методических рекомендаций федерального министерства сельского хозяйства. Из-за специфики сельскохозяйственного производства в провинциях и финансовых возможностей бюджета каждой федеральной единицы программы страхования различаются, но различия эти незначительны. Субсидии составляют, как правило, 50% от суммы премии при покрытии в 70%. Фермер выплачивает только 50% от суммы премии по договору. Субсидия на страхование выплачивается королевским корпорациям из бюджетов правительств федерации и провинции в равных частях (25% и 25%). Франшиза не используется. Частные страховые компании могут предлагать продукты по добровольному страхованию, однако такая практика ограничена. При решении страхователя об отказе от участия в субсидированной программе страхования он теряет право на получение любых сельскохозяйственных государственных субсидий на протяжении следующих 3 лет. В Канаде страхуется примерно 60% фермеров и 55% сельскохозяйственной продукции. Канадская система субсидированного сельскохозяйственного страхования считается наиболее развитой в мире. Большинство стран строят свои программы субсидирования с учетом канадской практики и принципов системы.

В Испании страховые компании (их начитывается 27) выступают в роли агентов. Все подписанные договоры страхования передаются в компанию, созданную совместно государством и частными страховыми компаниями, которая администрирует договоры, производит оценку ущерба и выплаты. Все риски перестраховываются через государственную перестраховочную компанию. Предлагается более 100 страховых продуктов по страхованию культур и животных. Тарифы рассчитываются государственной компанией. Страхуется более 70% фермеров и примерно 90% сельскохозяйственных культур и 70% животных. В основном субсидируется мультирисковое страхование (30-70% от суммы премии, в большинстве случаев – 50%). Катастрофические убытки компенсируются, в первую очередь, хозяйствам, которые застраховали свои культуры или животных. Фермер выплачивает только свою часть страховой премии. Остальная часть премии автоматически перечисляется государственной страховой компании из государственного же бюджета.

Система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в России была введена в 1993 г. Ее суть состоит в компенсации части затрат по уплате страховых взносов за счет средств федерального и регионального бюджетов. С 1 января 2012 г. она осуществляется в соответствии с ФЗ от 25.07.2011 № 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства".

В последние годы наблюдается существенное сокращение объема страховых операций. Во многом это связано с уменьшением размеров бюджетных субсидий на уплату страховых взносов, что особенно наглядно проявилось в 2017 г., когда бюджетные субсидии на уплату страховых взносов перестали выделяться особо, а вошли в так называемую единую региональную субсидию, предназначенную для поддержки сельского хозяйства в целом. Каждый регион получил возможность самостоятельно определять, на какие цели использовать выделенные бюджетные средства. В результате размеры бюджетного субсидирования страховых взносов лавируются и, как следствие, произошел заметный спад объема операций по субсидируемому сельскохозяйственному страхованию.

C 2019 года произошла трансформация подходов государства к организации страховой защиты аграриев. В частности, изменен порядок субсидирования агрострахования и приняты значительные меры по стимулированию аграриев к заключению договоров агрострахования. Кроме того, усовершенствован Федеральный закон от 25.07.2011 г. № 260-ФЗ, который предусматривает, в том числе повышение гибкости страховых программ, включая возможность страхования отдельных рисков.

Принятые меры, безусловно, позволят кардинально исправить сложившуюся ситуацию. По оценке НСА, охват страхованием посевных площадей по итогам 2019 года в 2-3 раза превысит показатели 2018 года и составит около 4%. Вместе с тем, для наиболее полного учета интересов аграриев необходимо дальнейшее совершенствование законодательства и диверсификация предлагаемых страховых программ.

В то же время и интерес самих сельскохозяйственных товаропроизводителей к страхованию своих рисков не очень высок. Основные причины этого:

- неготовность нести затраты на страхование в условиях сложного финансового положения, характерного для многих хозяйств;

- расчет на получение помощи в критических ситуациях из других источников, в том числе от государства;

- сложность для страхователей процедур заключения договоров страхования и ликвидации последствий страховых случаев;

- отсутствие у сельскохозяйственных товаропроизводителей уверенности в выполнении страховщиками своих обязательств.

Анализ причин подчеркивает то, что остаются открытыми для обсуждения вопросы мотивации фермеров, в том числе покупке программ индексного страхования урожая, преимуществами страхования урожая для сельхозпроизводителя являются гарантии компенсации при его гибели.

Все это подчеркивает то что с 2018 г. начался  процесс пересмотра всей сельскохозяйственной стратегии нашей страны, подход когда в страховых программа используется погодный индекс, является перспективным направлением для агрострахового рынка.

В месте, с тем страхование на основе погодных индексов и как следствие состояния вегетации в России находится на стадии внедрения, а модели по прогнозированию рисковых событий (снижение урожайности или наступление катастрофических погодных событий) требуют апробации, поскольку пороговые уровни и индексные продукты должны четко коррелировать с производственным циклом и реальным ущербом производителей и требуют развития инфраструктуры которая могла бы фиксировать критические погодные условия, такие как недостаток осадков во время вегетативного сезона или избыток осадков во время сбора урожая и т.п.

Сбор данных, их подготовка, анализ, верификация и разработка индексных продуктов требуют значительного времени. В США потребовалось два года на разработку катастрофических продуктов по индексу урожайности, которые были восприняты страховщиками и производителями.

Очень важно понимать, что природа индексного страхования основана на отказе от оценки ущерба, нанесенного конкретному хозяйству – решение о выплате основано на достижении установленного порогового значения определенным индексом. Связь между индексами и моделью основана на точнейших статистических данных, и чтобы "откалибровать" модель в условиях, когда климатические условия нестабильны, надо разделять регионы страхования на достаточно изученные зоны и временные периоды.

Следует отметить, что индексное страхование в своем развитии имеет непосредственную связь с новейшими агротехнологиями. Первые глобальные структуры под эгидой ООН и ЕС по развитию индексного страхования были созданы в 2008 г. Хотя они были заявлены как проекты по борьбе с бедностью аграрного населения в странах Африки, Азии, Латинской Америки, в их финансировании участвовали благотворительные фонды, связанные с  крупными компаниями в области биотехнологий и агрохимии.

 Внедрение системы индексного страхования потребует существенных изменений в законодательстве РФ, поскольку выплата страхового возмещения по индексному договору производится лишь согласно состоянию оговоренного порога некоего индекса без оглядки на реальные полевые убытки.

Например, если застраховать полевую культуру от вымерзания традиционным способом, то для подтверждения наступления страхового события и размера убытка нужно выехать на поле и подсчитать соотношение погибших и выживших растений. Если же застраховать ту же культуру от вымерзания, но по договору индексного типа, то для выплаты возмещения достаточно лишь получить данные о температуре за период страхования.

На сегодняшний день как было отмечено выше, используются два основных типа индексов, применяемых в сельскохозяйственном страховании: индекс урожайности и погодный индекс.

Индекс урожайности- это, как правило, средний уровень урожая, который был получен в определенном регионе за длительный период времени (10 - 30 лет). Индекс урожайности рассчитывается на уровне административной региональной единицы (района), для которой можно приобрести многолетние статистические данные по урожайности. Выплата страхового возмещения по договору индексного страхования урожая производится в случае, если обобщенная региональная урожайность падает ниже многолетнего среднего уровня.

К погодным индексам относят установленный уровень температуры, количества осадков, силы ветра и других метеорологических параметров, влияющих на урожайность. Наиболее популярным индексом является уровень осадков, так как он соответствует рискам "засуха" и "переувлажнение". Индекс осадков применяется в страховом договоре самостоятельно либо в тандеме с температурным порогом. Ведь при совместном действии высокой температуры и отсутствии осадков потери урожая будут более значительными, чем при отсутствии осадков, но нормальной температуре воздуха.

Применение вегетационного индекса основано на способности определенной культуры к активному процессу фотосинтеза в различных стадиях своего развития. При помощи спутников сканируется поверхность земли и определяются показатели, которые характеризуют степень развитости культуры в сравнении со средним показателем.

В целом индексом может служить любой цифровой показатель, если он отражает природу потенциальных убытков производителя. Но для страхования он может применяться лишь в том случае, если он регулярно регистрируется на протяжении исторического периода времени где-либо и как-либо, что подчеркивает необходимость разработки и внедрения масштабных инфраструктурных систем (метеостанций и т.п.).

Развитая система фиксации погодных условий, является основой развития данных подходов в странах запада и развивающимся мире. Что касается России, то необходимо отметить, что метеостанций крайне недостаточно, и распределены они неравномерно, так как ресурс Росгидрометцентра ограничен. К концу 70-х годов XX в. число станций и постов на территории бывшего СССР превысило 6000, из которых 4665 относились к системе Гидрометслужбы, остальные — к другим ведомствам. Метеорологическая сеть России своего максимального развития достигла к 1986 году, когда на ее территории насчитывалось 2308 станций и 3274 поста. С переходом на новые экономические условия за период с 1987 по 2005 гг. число метеорологических станций сократилось почти на 30%, постов – на 35%. В настоящее время их число не достигает и 2000.  Метеостанции находятся на большом расстоянии от отдельных сельхозугодий и поэтому получить достоверную информацию о произошедшем событии – граде, ливне и иных природных явлений либо просто промониторить ситуацию, которая складывается на полях или в данном районе, совсем  непросто. Во многих случаях, как следствие это затягивает урегулирование убытков, приводит к отказу по выплатам, т.к. опасное природное событие не подтверждается справкой ввиду удаленности метеостанций и метеопостов от полей. Особенно сложно с явлениями носящие локальный характер - градобитие, ливни.

Позитивным сценарием в решении данного вопроса является стратегия развития гидрометеорологии, согласно которой Количество пунктов метеорологических наблюдений на территории России к 2030 году составит 5400 единиц, индекс плотности пунктов наблюдения метеорологической сети на всей территории страны составит 3,5, что близко к рекомендованному Всемирной метеорологической организацией показателю. В России функционируют также осадкомерные посты, агрометеорологические и гидрологические посты, однако данные о погодных явлениях получаются, как было сказано, только с 1 440 станций. Почти все они были организованы еще в советский период и сегодня работают в крайне ограниченных в плане технического оснащения условиях. Вручную снимаются показания приборов, каждые три часа зимой и летом, днем и ночью показания переписываются и отправляются в ближайшее почтовое отделение, чтобы сводки дошли в свой центр сбора данных (ЦСД) – организацию Росгидромета.

Для создания оптимальных условий для развития страховых продуктов для сельского хозяйства на основе индекса важным является и наполнение статистической базы, а также вариативность подходов формирования статистической отчетности в сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой.

В заключении необходимо отметить, что в целях достижения гибкости системы агрострахования и учета финансовых возможностей и интересов каждого агрария система индексного страхования, учета природно-климатических условий ведения агробизнеса в России, диктует необходимость диверсификации предлагаемых страховых программ, в частности применения индексных продуктов. Проведённый анализ свидетельствует о необходимости разработки гибридной программы страхования на основе индекса вегетационного индекса и статистических данных об урожайности сельскохозяйственных культур, тем более что платформа для необходимых расчетов существует на практике - Единая федеральная информационная система о землях сельскохозяйственного назначения и землях, используемых или предоставленных для ведения сельского хозяйства в составе земель иных категорий. Разработанная программа может быть качественным дополнением к действующей в России мультирисковой модели страхования.