Битва за QR-код: кто наведет первым
Миколенко корреспондент ComNews
На днях три российских банка объединились в консорциум, намереваясь создать единый QR-код для того, чтобы комиссию за каждую из десятков, а то и сотен миллионов транзакций провести мимо цепких рук Центробанка. А еще летом Национальная платежная система с подачи регулятора запустила пилот, в котором более 20 банков предоставили клиентам доступ к универсальному QR-коду. Похоже, что некоторые банки во главе со "Сбером" бросили вызов Центробанку, параллельно создавая универсальный QR-код.
Мы периодически оплачиваем покупки по QR-коду по разным причинам: кто-то забыл банковскую карточку дома, у кого-то не работает NFC, кто-то не стал заказывать платежный стикер от банка, который помещается на чехол телефона. Для пользователя нет никакой разницы, кому платить, если комиссия приемлема или ее вообще нет. Тем временем в банковском секторе идет настоящее противостояние: красных и белых.
Некоторые банки или магазины начисляют клиентам бонусы за оплату по QR-коду либо делают скидки на товары.
Комиссия для продавца в пользу банка за платежи по QR-коду разная, она составляет 0,2%, 0,4% или 0,7% в зависимости от МСС-кода. МСС-код указывает на вид бизнеса и тип товаров или услуг.
В начале ноября 2023 года на форуме Finopolis банки выступили с просьбой о разработке нового целевого решения и поддержали инициативу Банка России о введении универсального QR-кода для оплаты покупок. Национальная система платежных карт (НСПК) менее чем за год разработала универсальный QR-код, а в июне нынешнего года стартовал пилотный проект по его внедрению. Технологичное решение создано при участии всех сторон - ряда банков, НСПК и Банка России. Через универсальный QR-код клиенты могут совершать покупки, не задумываясь, каким способом нужно отсканировать QR-код: штатной камерой телефона или камерой какого-то конкретного платежного приложения.
В пилотном проекте по внедрению универсального QR-кода участвуют 22 банка и более 680 тысяч торговых точек. НСПК планирует завершить этот процесс во всей эквайринговой сети СБП (это 205 банков и более 4,7 млн торговых точек) к середине октября.
Совсем недавно, а именно 26 сентября, председатель правления ПАО "Сбербанк России" Герман Греф, глава АО "Альфа-Банк" Владимир Верхошинский и председатель правления АО "Т-Банк" Станислав Близнюк подписали меморандум о создании консорциума для разработки высокотехнологичных платежных инструментов, в том числе универсального QR-кода. Стороны заявили, что цель консорциума - не получение выгоды, а "использование накопленной экспертизы для развития платежных инноваций и поддержание конкуренции на рынке".
Старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока "Транзакционный банкинг" Дмитрий Малых рассказывал корреспонденту ComNews, что у Сбербанка есть работающая платформа - multi-QR. Сбербанк развивает ее с 2019 года в рамках семейства SberPay, куда входит также оплата онлайн без ввода данных карты, оплата с помощью NFC и оплата по биометрии. С начала года пул партнеров по платформе multi-QR расширился уже до 18 банков. Сбербанк ведет переговоры еще с шестью финансовыми организациями для того, чтобы до конца 2024 года количество партнеров выросло до 22-23.
Единый QR от консорциума банков должен стать для покупателей ключом к различным способам оплаты любых банков, а также откроет возможность оплаты с помощью дополнительных сервисов, таких как рассрочка, BNPL (Buy now - pay later: покупай сейчас - платим потом) и т.д. Покупатель сам сможет выбирать для оплаты именно тот способ, который ему удобен и выгоден в данный момент в конкретном магазине. При этом членам консорциума важно дать клиентам новые возможности при оплате - например, оставлять чаевые, использовать специальные программы лояльности, а также персонализировать их платежный опыт: настроить запоминание последнего способа оплаты или отображение персонализированного кешбэка.
Мне кажется, что такие действия являются предпосылками создания QR-кода для нового витка эры платежных систем. Помните, одно время была UnionPay, "Золотая корона". То есть, когда появилась эта технология, начали создаваться как грибы платежные системы. И потом точно так же они стали укрупняться. Это естественный процесс на рынке. Поэтому здорово, что банки начали внедрять единый QR-код. Но вопрос также и в том, что государство действует в этом же направлении. Правда, оно не такое поворотливое, как коммерческие банки.
QR-код - это доступ к переводу платежей, то есть надстройка над Национальной платежной системой. Может быть, это и хорошо, потому что будут создаваться различные варианты этого QR-кода. Все равно каждый проект будет содержать какую-то уникальность. И, как обычно на рынке бывает, в конкурентной среде победит более жизнеспособный, более сильный.
Я QR-кодом не пользуюсь, не считая единичных случаев. Но кандидат экономических наук Елена Савина рассказала, что для нее это удобный платежный инструмент: "Если я оплачиваю покупку банковской картой и мне потом в течение двух недель нужно по какой-то причине вернуть товар, то деньги мне на карту возвращаются около трех-пяти дней. Но если я расплачиваюсь по QR-коду, то независимо от того, когда была проведена транзакция... Допустим, я два или три дня назад совершила покупку, а сегодня пошла возвращать товар, который мне не подошел, в таком случае мне деньги вернули в тот же день. Но такое работает не везде. И я так подозреваю как раз, что в силу разных технологий".
Чем больше становится технологий, тем быстрее течет жизнь. Чем выше уровень конкуренции, тем продуктивнее происходят разработки. Не будем мешать тем, кто решил занять позицию "белых" и "красных". Лучше давайте посмотрим, чья лошадь окажется выносливее и случится ли отток клиентов от одних к другим в силу удобства QR-кодных технологий. И не стоит забывать: клиент всегда прав.
