Под лупой скоринга
"Лаборатория Касперского" опросила более 10 тыс человек из 21 страны и выяснила, что 18% пользователей во всем мире хотя бы один раз испытали проблемы с доступом к финансовым услугам из-за информации, которую они ранее разместили в соцсетях. Треть респондентов (32%) составили молодые люди в возрасте 25-34 лет - активные пользователи интернета. По данным "Касперского", за рубежом с помощью автоматизированных алгоритмов организации анализируют открытую информацию о пользователе и на ее основе принимают решение оказывать ли клиенту услугу или нет. Согласно опросу, чаще всего потребители сталкиваются с соцрейтингами, когда пытаются получить деньги от банков (57%), застраховаться (40%) или купить что-то онлайн (48%).
"С одной стороны, социальные рейтинги призваны улучшить сферу услуг, а с другой - не ясно, какой объём доступа к личной информации может запрашиваться. К тому же, вычисляя ваш рейтинг на основе множества параметров, скоринговая система не объясняет, как она пришла к этому выводу. В итоге компаниям приходится слепо доверять ей, - рассказывает эксперт "Лаборатории Касперского" Алексей Андреев. - Уже известны случаи, когда алгоритмы делали некорректные выводы на основе статистических обобщений. Например, статистика одного зарубежного банка говорит, что мужчины гораздо чаще имеют задолженности по выплате кредитов, чем женщины. Таким образом, скоринговая система при прочих равных условиях может отказать мужчине в выдаче кредита".
Есть те, кто готов сам предоставлять личные данные, чтобы получить выгоду. 67% опрошенных сказали, что предоставят доступ к своему аккаунту, чтобы получить скидку на товары, 62% готовы сделать это, чтобы заполучить желанную работу, 48% - чтобы снять комфортное жилье. В ходе опроса "Лаборатории Касперского" 45% респондентов признались, что не понимают, как именно работают системы социального скоринга. Кроме того, выяснили специалисты "Лаборатории", поскольку технологии социальных рейтингов основаны на автоматизированных алгоритмах, они могут быть уязвимы для различных манипуляций. Скоринговые системы не застрахованы от ошибок, атак и это может привести к несправедливому завышению или занижению рейтинга.
Директор департамента розничного кредитования "Промсвязьбанка" Андрей Точеный сообщил, что банк изучает возможности социального скоринга и планирует его внедрить. "Пользователь может скрывать факты о себе или указывать в соцсетях придуманные данные, но социальное окружение, подписки, группы, дата создания профиля и даже его заполненность дают информацию, которую можно сопоставить с другими источниками и использовать для обогащения основных скоринговых моделей", - сказал представитель ПСБ. Другие крупнейшие российские банки, к которым обратился ComNews (более десятка организаций), не ответили на вопросы о соцскоринге.
Тема скоринга личных данных смущает большинство клиентов, поэтому обычно банки и страховые компании умалчивают, что они используют такие технологии, говорит аналитик "Фридом Финанса" Валерий Емельянов. Он уверен, что в России практически все банки из топ-100 используют информацию из соцсетей, даже если сами они это отрицают. "Про страховые компании наверняка не скажу. Это больше характерно для развитых стран, где люди массово и добровольно страхуют здоровье и имущество", - отмечает специалист.
Страховщикам важно отсеять потенциальных страховых мошенников, которые покупают полис, чтобы в перспективе заработать или вылечить сложную болезнь. В России и за границей, по словам Валерия Емельянова, скоринг соцсетей - это малая часть общей оценки. Человеку с плохим профилем и маргинальными интересами откажут в том случае, если кроме данных страницы о его личной жизни вообще нигде больше нет никакой информации.
"Лет десять назад еще можно было сказать, на что банки обращают внимание, потому тогда они оценивали клиента вручную. Смотрели на количество контактов, наличие фотографий из заграничных поездок, на снимки в автомобиле или в ресторане. В последние годы все поменялось. Теперь нет никаких шаблонов и алгоритмов, оценку делают нейросети, то есть самообучающиеся машины", - рассказывает представитель "Фридом Финанса". Машины сами ведут статистику и анализируют, как люди с разным поведением в соцсетях платят по кредитам. Это комплексная психометрическая оценка: по снимкам, лайкам, потребляемому контенту. "Что именно машине покажется подозрительным, заранее сказать невозможно. Понятно, что такая оценка не очень точна, но она все равно лучше той, которая была до эпохи соцсетей. Человек, новый клиент, приходил в отделение, и сотрудники оценивали его буквально на глаз – насколько адекватен, хорошо ли одет, насколько сильно волнуется", - вспоминает Валерий Емельянов.
Он ожидает, что финансовые и страховые организации будут развивать технологии соцрейтинга. Сейчас операторы связи помогают банкам анализировать весь массив информации о человеке, включая его перемещения по городу, реальные живые контакты с другими людьми. "В недалеком будущем ваша одежда будет о вас знать больше, чем вы сами, и это может спасти вам жизнь и здоровье. Людям, отрезанным от современных средств связи, будет все сложнее жить в этом мире: ни работу найти, ни услугу получить, ни денег занять", - предположил представитель "Фридом Финанса".
По мнению аналитика "Финама" Леонида Делицына, сами банки не имеют права дискриминировать клиентов на основе собранной ими информации, но на финтех-стартапы такие ограничения не распространяются. За рубежом кредиторы уже охотно инвестируют в такие стартапы и подписываются на их услуги. Самостоятельно собирать подобные данные смогут не все банки, а только возглавляющие крупные ИТ-экосистемы.
"Впрочем, любые банки способны приобрести услугу профилирования пользователей у таких агентств, вопрос лишь в том, насколько точно работают алгоритмы, - добавил эксперт "Финама". - Использование соцрейтингов растет, потому что, несмотря на определенную долю ошибок, в среднем использовать их выгодно. Но это совсем невыгодно тем, кого безвинно зачислили в неблагонадежные клиенты".
