Проблем на пути blockchain еще хватает

Для полноценного использования технологии blockchain в банковской сфере необходимо осмыслить и решить ряд проблем, считает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Эльман Мехтиев. Одной из них является открытость и общедоступность информации, опубликованной в blockchain. Однако конкурентная среда и законодательство не позволяют банкам открыто публиковать данные об операциях клиентов. Кроме того, предстоит оценить сферы применения blockchain, а также безопасность заключения "смарт-контрактов", на которые пока всецело полагаться нельзя.

По словам Эльмана Мехтиева, пик дискуссий об использовании технологии blockchain в финансовой сфере прошел. В 2016 г. выявилось много проблем, которые предстоит решить. Пример одной из них - это история со взломом фонда DAO, получившая название DAO hack. Напомним, DAO (Децентрализованная автономная организация) - разновидность инвестиционного фонда, основанного на платформе для заключения смарт-контрактов Ethereum ("Эфириум"). Ethereum создан на базе blockchain и имеет свою криптовалюту - эфир. Предполагалось, что участники DAO будут инвестировать эфир в перспективные проекты. Однако уязвимость в программном коде DAO позволила хакеру вывести большую сумму из фонда. Тогда создатели Ethereum придумали, как исправить ситуацию: провели хард-форк блокчейна, вернув систему к состоянию, в котором она находилась в день перед созданием DAO, и возвратив украденный эфир первоначальным владельцам. Несмотря на это, доверие к Ethereum оказалось подорванным.

Как говорит Эльман Мехтиев, проект DAO - уникальная инвестиционная организация, которая основана на Ethereum и так называемых "умных контрактах". История со "взломом" DAO показывает, что новая технология несет в себе новые риски и угрозы, которые надо предвидеть, а не задумываться о них уже после того, как они произошли. "Эта история поставила под большой вопрос готовность "умных контрактов" к использованию в "боевых условиях". Они, как оказалось, хороши, но и юридическая отработка реализации таких контрактов тоже нужна", - говорит Эльман Мехтиев.

Кроме того, в ситуации с blockchain не решена проблема анонимности пользователей. В первоначальной концепции ("блокчейн & биткойн") анонимность обеспечивалась "никами". При использовании blockchain вне криптовалют получается, что все знают всё. "Это и является крупнейшим препятствием к тому, чтобы использовать blockchain для реализации банковских операций. Например, недавно стало известно, что проблему забалансовых вкладов было бы интересно решить с использованием технологии blockchain. Но это сложно сделать, потому что тогда все банки будут знать, кто у кого открыл вклад. А это прямое нарушение банковской тайны", - пояснил Эльман Мехтиев.

Более того, как оказывается, нет необходимости использовать blockchain повсеместно в банковской сфере. "Не нужно переносить на blockchain те процессы, которые хорошо работают в "централизованной" модели. Blockchain необходим для решения тех задач, которые не решаемы при "централизованной" модели", - отметил он.

Представитель Сбербанка согласен, что на пути широкого применения технологии blockchain в банковской сфере стоит как раз открытость и общедоступность информации, опубликованной в blockchain. "То есть все участники, имеющие доступ к blockchain, видят все операции, проведенные в нем во всех подробностях. В публичных blockchain типа Bitcoin или Ethereum данная проблема решается за счет полной анонимности участников. Но в банковских системах такой подход неприменим. Существующая конкурентная среда и требования законодательства в части персональных данных и банковской тайны не позволяют банкам открыто публиковать данные об операциях клиентов", - говорит он.

Существующие технологии позволяют шифровать и скрывать личные и коммерческие данные транзакций, но для их внедрения необходимо решить ряд технологических задач, связанных с простым и удобным управлением ключами шифрования. Нужно быть уверенным в устойчивости криптографических алгоритмов к взлому через 10-20 лет, так как информация в открытых реестрах будет храниться долго, а существующие сейчас алгоритмы могут устареть и потерять стойкость к взломам.

Пресс-служба Россельхозбанка сообщила, что среди препятствий на пути применения blockchain - недостаточная технологическая готовность участников рынка к реализации совместных проектов с использованием технологий blockchain, технологические ограничения систем, построенных на технологии blockchain, такие как производительность и масштабируемость - то есть они не предназначены для проведения операций в режиме онлайн. Кроме того, банк всегда тщательно оценивает доходность и возвратность вложений в те или иные проекты. "В случае с проектами, где могли бы применяться технологии учета на основе распределенных реестров - blockchain, пока нет явных бизнес-кейсов, которые могли бы обеспечить рост финансовых или нефинансовых показателей банка",  - пояснила пресс-служба.

По мнению сотрудника Сбербанка, наиболее перспективными для использования blockchain в банковской сфере выглядят операции, связанные с обменом данными, документами, информацией, затрагивающей все банковское сообщество, операции, не затрагивающие коммерческие и личные интересы клиентов. Сбербанк активно исследует различные способы применения технологии blockchain в бизнес-процессах, процессах обслуживания клиентов и работы с контрагентами. Банк проводит ряд пилотов, направленных на оценку применимости blockchain в конкретных системах и процессах банка.

Как говорит сотрудник Россельхозбанка, системы, построенные на основе технологий blockchain безусловно найдут применение в тех областях, где они помогут существенно сократить издержки на документооборот между участниками системы и повысить скорость проведения сложных операций, требующих наличия большого пакета юридических документов (нотариаты, работа с доверенностями, системы регистрации различных прав на имущество, системы голосования, торговое финансирование). При этом внедрение технологий blockchain в указанных выше областях потребует изменения и законодательных основ, регулирующих эти виды деятельности.

Россельхозбанк также активно исследует технологию blockchain и ее применимость к областям, где эффект от ее использования мог бы быть наиболее значимым.

Другие опрошенные ComNews банки, входящие в десятку крупнейших в России, воздержались от комментариев.

Как ранее сообщал ComNews, в конце прошлого года Альфа-Банк совместно с ПАО "Авиакомпания Сибирь" (бренд S7 Airlines) впервые в России провели финансовую сделку, применив технологию blockchain. По договору "Авиакомпания Сибирь" были проведены расчеты с использованием покрытого аккредитива с одним из контрагентов. Особенностью сделки стало использование сразу двух смарт-контрактов (см. новость ComNews от 22 декабря 2016 г.).

Говоря о перспективах развития blockchain в России, представители Сбербанка ранее отмечали, что 2017 г., скорее всего, еще пройдет под знаком пилотных проектов в области blockchain. "Нужно решить некоторые технологические проблемы, проблемы безопасности. Но с 2018 г. мы ожидаем начала внедрения технологии blockchain в производственные процессы многих игроков на рынке. Массовой технология станет к 2020 г.", - резюмировали в банке.

Кстати, Сбербанк планирует к середине 2018 г. запустить глобальную платформу торгового финансирования. Платформа будет создаваться с целью автоматизации всех внутренних процессов банка по продуктам торгового финансирования и документарных операций, а также для обеспечения обслуживания клиентов через удаленные каналы доступа. Среди прочего Сбербанк намерен внедрить в эту платформу технологию blockchain (см. новость ComNews от 21 сентября 2016 г.).

По мнению заместителя генерального директора группы компаний "Финам" Ярослава Кабакова, основными препятствиями для быстрого распространения blockchain могут стать несколько причин. Во-первых, как отмечает эксперт, недостаточная ясность выгод от этой технологии: оценки экономии издержек пока невелики, а момент, когда экономия станет значительной, относится к неопределенному будущему. Во-вторых, отсутствие крупных поставщиков с яркими кейсами, которые запустили бы механизм подражания новаторам. В-третьих, относительная сложность и новизна технологии, и в-четвертых, недостаточное количество внедренцев, которые помогали бы пробовать технологию.