Российские банки провели первые ипотечные сделки с электронными закладными
Ассоциация ФинТех (АФТ) успешно запустила проект "Учет электронных закладных" с использованием национальной блокчейн-платформы "Мастерчейн". Первые ипотечные сделки с электронной закладной на "Мастерчейне" успешно провели АО "Райффайзенбанк" и ПАО "Сбербанк".
Это технологическое решение, которое позволяет применять принципы блокчейна в повседневной банковской практике и менять с их помощью подход как во взаимодействии банков между собой, так и с рядовыми клиентами, оформляющими ипотечный кредит.
"Ассоциация ФинТех стала площадкой, на которой сформулированы требования к депозитарной децентрализованной системе со стороны участников рынка. Координация работы с Росреестром позволила внедрить новую технологию учета электронных закладных на платформе "Мастерчейн" в кратчайшие сроки", - сказала первый заместитель председателя Банка России, председатель наблюдательного совета АФТ Ольга Скоробогатова.
Платформа SmartDeal создана для электронного взаимодействия с Росреестром, это инструмент, которым пользуются банки, застройщики, агентства недвижимости и крупные правообладатели. Выпуск и регистрация электронной закладной - новая услуга SmartDeal, ставшая доступной после вступления в силу изменений в ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Реализация кейса учета и хранения электронных закладных в децентрализованной депозитарной системе (ДДС) стала возможной благодаря тесному взаимодействию АФТ с Банком России и Росреестром. Включение Росреестра как участника системы в данный процесс позволит передавать и распространять файл электронной закладной в ДДС автоматически, без использования дополнительных внешних средств, что существенно оптимизирует бизнес-процесс.
В основе ДДС лежит платформа "Мастерчейн", которая обеспечивает надежность и сохранность информации в процессе электронного взаимодействия. Новый механизм учета позволяет существенно увеличить скорость операций, а также создать единое информационное пространство для организации деятельности по созданию и учету электронной закладной.
"ДДС создает среду для взаимодействия и единые стандарты, следуя которым, банки и депозитарии смогут сделать процессы выпуска, учета и хранения закладных более эффективными. При этом система ДДС полностью отвечает всем требованиям российского законодательства касательно сохранности данных, конфиденциальности и информационной безопасности. Каждый депозитарий - участник ДДС будет иметь доступ только к тем электронным закладным, которые переданы ему на учет и хранение. В дальнейшем развитие системы ДДС также позволит значительно упростить секьюритизацию ипотечных закладных", - говорит начальник отдела депозитарного обслуживания Райффайзенбанка Евгения Климова.
"Без применения платформы "Мастерчейн" технологическое обеспечение процесса взаимодействия потребовало бы интеграции систем участников рынка в единую сеть или создание дополнительного централизованного хранилища, а значит, затрат ресурсов на создание этой сети и адаптацию внутренних систем к работе с ней. Децентрализованная депозитарная система - это сеть, где мы можем сегодня хранить данные об электронных закладных, доступ к которым будет удобен для всех участников проекта", - поясняет начальник управления развития информационных систем Райффайзенбанка Роман Яковлев.
Запуск децентрализованной депозитарной системы позволит сократить расходы участников финансового рынка, при этом использование технологии блокчейн значительно увеличит стабильность и надежность данных об электронных закладных.
Фактически процесс регистрации сделки и постобслуживания обеспеченных кредитов значительно упростится, риски отсутствия залога будут минимизированы, а время проведения сделки сократится.
Сделки с жильем с помощью электронной закладной позволяют заемщикам отказаться от необходимости лично подавать документы и переводят процесс регистрации (а в ближайшем будущем и весь процесс оформления жилищных кредитов) в онлайн. Электронные закладные по ипотеке в России законодательно ввели в оборот с 1 июля 2018 г., первые реально зарегистрированные сделки прошли 24 августа.
Начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов отметил: "Процесс регистрации права собственности и ограничения (обременения) права ранее требовал личного обращения клиента в многофункциональный центр и повторного визита в банк для передачи закладной на хранение. Благодаря выпуску закладной в электронном виде процесс становится полностью дистанционным, и расчеты с продавцом приобретаемого в кредит имущества проходят значительно быстрее".
В пресс-службе Райффайзенбанка рассказали о процессе получения электронной закладной. "Клиент подает документы для оформления ипотечного кредита. Сотрудник банка формирует необходимый пакет документов, в том числе электронную закладную. Для отправки в Росреестр к файлу электронной закладной прикрепляются другие документы по сделке, которые подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью. Отправка пакета документов происходит через электронный канал Росреестра. После получения пакета документов Росреестр регистрирует закладную и направляет ее в Депозитарий хранения по каналу СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия - Прим. ComNews). Узел Депозитария хранения Райффайзенбанка получает файл электронной закладной и отправляет его в файловое хранилище, при этом создается токен закладной - объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с закладной для Депозитариев - с зачислением на соответствующие счета. Прием закладной на депозитарный учет и хранение происходит автоматически. Залогодержатель получает от Росреестра информацию о выпуске электронной закладной и файл закладной".
Генеральный директор депозитарной компании "Регион" Анна Зайцева рассказала об участии компании в проекте в качестве депозитария учета электронной закладной, выпущенной Райффайзенбанком: "Мы приняли участие в качестве депозитария учета электронных закладных в сделках двух банков, одна из которых принята на депозитарный учет в децентрализованной депозитарной системе. Главное в ДДС - она объединяет все крупные депозитарии, работающие с закладными, а также позволяет существенно снизить трудозатраты по сравнению с классическими системами депозитарного учета. Наибольшие перспективы мы, как депозитарий, специализирующийся на обслуживании ипотечных покрытий, видим для развития рефинансирования. Электронные закладные позволят существенно снизить трудозатраты при формировании ипотечного покрытия и уменьшить операционные риски".
Руководитель дирекции информационных технологий, член правления Райффайзенбанка Андрей Попов пояснил: "Задачей Райффайзенбанка в рамках пилотной сделки было проанализировать бизнес-процесс работы с электронными закладными и оценить, какие доработки в системах банка, а также нормативных и законодательных актах могут быть необходимы для полного перехода на децентрализованную депозитарную систему. Введение электронных закладных повлияет как на участников рынка, так и на клиентов банков. Для заемщиков - это ускорение и упрощение процесса оформления ипотечных кредитов, а для банков - снижение расходов на оформление и хранение соответствующих документов в два-пять раз".
Росреестр завершил регистрацию первой электронной закладной для Райффайзенбанка, поданной через digital-платформу SmartDeal. Автором и обладателем исключительных прав на digital-платформу SmartDeal является компания "Практика Успеха".
SmartDeal размещен в облаке, в защищенном хостинге, сервисом можно воспользоваться как через web-браузер, заполняя заявления в интерфейсе, так и с помощью интеграции по API. Профессиональные участники рынка недвижимости могут зарегистрироваться в системе и использовать функционал SmartDeal для формирования обращений в Росреестр.
"Росреестр развивает электронное взаимодействие с кредитными организациями в целях сокращения сроков оформления ипотеки и повышения безопасности сделок с недвижимостью. Возможность оформления электронной закладной при ипотечных сделках - это еще один шаг к формированию цифровой экономики", - считает заместитель министра экономического развития России - руководитель Росреестра Виктория Абрамченко.
Для формирования электронной закладной сотрудник банка создает заявление на ее регистрацию, прикладывает и подписывает документы вместе с клиентом. SmartDeal позволяет сформировать усиленную электронную подпись для верификации операции. Далее электронная закладная отправляется в сервис проверки Росреестра, после успешной проверки SmartDeal автоматически формирует весь пакет документов, необходимый для регистрации закладной. Механизм оплаты госпошлины, встроенный в SmartDeal, позволяет провести оплату в кратчайшие сроки.
По словам генерального директора ООО "Практика Успеха" (бренд SmartDeal) Алексея Макарова, Райффайзенбанк использует платформу SmartDeal для оформления сделок в электронном виде. "Электронные закладные Райффайзенбанка подаются через нашу платформу. Когда Райффайзенбанк вошел в состав пилотных банков по электронным закладным, мы доработали для него функционал платформы", - рассказал он.
Алексей Макаров уточнил, что платформа SmartDeal не является конкурентом разработке ФинТеха "Мастерчейн". Эти продукты занимаются решением разных задач. "Законодательство по электронным закладным вступило в силу с 1 июля. ФинТех разработал "Мастерчейн", который является децентрализованным депозитарием хранения закладных. Законодательство утвердило формат электронных закладных, но на рынке нет готовых средств для банков по формированию этих электронных закладных и подачи их в Росреестр. Пока не до конца отлажен этап приема закладных, но мы решили эту задачу: SmartDeal принял участие в пилоте, мы взяли на себя front-end, который позволяет банкам формировать закладные и отправлять в Росреестр. На сегодняшний день наше решение - это единственный сервис по формированию электронных закладных на рынке, который доступен всем банкам и любым другим участникам рынка - например, застройщикам и агентствам недвижимости", - говорит Алексей Макаров.
По мнению Алексея Макарова, на данный момент банки очень интересуются электронной закладной, однако занимают выжидательную позицию. "Ждут первых ласточек, тех, кто поставит технологию на поток. Сейчас о потоковой подаче говорить преждевременно: количество поданных закладных можно пересчитать по пальцам. Все хотят посмотреть, как будет организован промышленный процесс", - отметил генеральный директор SmartDeal.
По словам Алексея Макарова, банки воздерживаются от полного перехода на электронные закладные, поскольку все их внутренние нормативные документы, которые очень жестко регулируют банковские процессы, адаптированы под бумажные закладные. "Переписывать их под электронные версии, под новые процессы - это трудоемкий путь, который несет опасность совершить ошибку. Кроме того, банки пока, на мой взгляд, не очень уверены, что электронная закладная для них в действительности будет существенно выгоднее бумажной. Банки смотрят на коллег по цеху, изучают их опыт, принимают решение, стоит ли игра свеч, чтобы уже затем инвестировать в новые digital-процессы", - рассказал Алексей Макаров.
"Благодаря digital-прогрессу мы получаем более совершенный и защищенный от "бумажных" ошибок документооборот. Электронные закладные значительно ускоряют регистрацию залога при покупке жилья в ипотеку и других операциях, переход от бумажного к электронному документообороту сокращает расходы банков на всех стадиях - от выдачи ипотеки до обслуживания ипотечного кредита. Сегодня этот инструмент осваивают многие игроки рынка, но мы всегда внедряем инновации и реагируем на изменения законодательства одними из первых", - комментирует Алексей Макаров.
Начальник отдела депозитарного обслуживания Райффайзенбанка Евгения Климова рассказала о преимуществах решения. "Важно понимать, что блокчейн-платформа "Мастерчейн" используется как среда учета и хранения уже зарегистрированных Росреестром закладных. Основное преимущество проекта для клиентов - повышение надежности при оформлении ценных бумаг и сокращение времени оформления. Если раньше в случае форс-мажора с информационными системами банка данные клиентов могли пострадать, то теперь это исключено, так как децентрализованная система хранения данных гарантирует, что данные о зарегистрированной ценной бумаге хранятся распределенно. Для регулятора использование платформы также имеет преимущества: децентрализованный депозитарий позволяет ЦБ иметь доступ ко всем ценным бумагам, зарегистрированным банками, и видеть всю историю их оформления. Кроме того, использование децентрализованного депозитария на технологии блокчейн гарантирует также неизменность закладной, так как применение этой технологии делает невозможным изменение или удаление данных из реестра. Для участников рынка это будет значить повышение оперативности всех процессов по дальнейшим операциям с закладными, в частности, при продаже в рамках секьюритизации и др.", - говорит Евгения Климова.
Евгения Климова рассказала, что полная автоматизация процесса получения ипотечного кредита, частью которого является оформление и регистрация закладной, - дело очень близкого будущего. По ее словам, в этом будущем клиентам не придется совершать несколько визитов в банк и в многофункциональный центр, а время регистрации закладной значительно сократится. "Для того чтобы это стало повсеместной услугой, необходимо много усилий со стороны и банковской отрасли, и государственных органов. Наша задача в этом процессе - сделать получение квартиры в ипотеку максимально простым и удобным для каждого из наших клиентов, и пилотный проект на платформе "Мастерчейн" доказал, что мы сделали еще один большой шаг в этом направлении", - подчеркнула Евгения Климова.
Управляющий директор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова отметила, что технология блокчейн, в частности блокчейн-платформа "Мастерчейн", позволяет выпускать смарт-контракты. "Это принципиально новые возможности не только для финансовой отрасли. Среду блокчейна можно использовать для заключения контрактов, проведения сделок, оформления договоров, создания банковских и финансовых продуктов высокой степени защищенности. Использование технологии блокчейн значительно повышает защищенность проводимых сделок, практически исключает возможность мошенничества, снижает время оформления документов и скорость проводимых сделок, упраздняет бумажный документооборот. Введение электронных закладных, с одной стороны, ускорит и упростит оформление ипотечных кредитов для граждан, а с другой - в два-пять раз снизит расходы банков на оформление и хранение соответствующих документов", - отметила она.
По словам Татьяны Жарковой, это первый успешно запущенный продукт на "Мастерчейне", созданный совместно ведущими игроками рынка на площадке АФТ. "Проект "Учет электронных закладных" в ДДС реализован на платформе "Мастерчейн", которая станет основой для целого ряда новых продуктов и сервисов, разрабатываемых в рамках ассоциации. Более того, к блокчейн-платформе проявляют интерес не только представители финансового сектора, но и крупные холдинги, которые планируют снизить расходы на документооборот", - прокомментировала Татьяна Жаркова.
По мнению Татьяны Жарковой, решение будет пользоваться популярностью. "Мы уже видим интерес участников рынка к "Мастерчейну" в целом и децентрализованной депозитарной системе в частности. Собственно, создание ДДС и кейса "Учет электронных закладных" в рамках Ассоциации ФинТех инициировали банки, так как для них использование блокчейна - это возможность сократить себестоимость операции выпуска и учета закладных. Поэтому есть основание предполагать, что интерес к "Мастерчейну" со стороны банков будет только увеличиваться", - говорит она.
"Сбербанк уже провел первую ипотечную сделку с использованием электронной закладной на "Мастерчейне" в тестовом формате. ВТБ, Газпромбанк, банк "АК Барс" и другие участники АФТ тестируют операции с электронными закладными в децентрализованной депозитарной системе на платформе "Мастерчейн", - добавила Татьяна Жаркова.
"Электронная закладная становится катализатором создания новой инфраструктуры учета ценных бумаг, построенной на базе технологии блокчейн. Такая инфраструктура позволит существенно снизить транзакционные расходы и сократить количество посредников", - считает директор депозитария Сбербанка Юрий Дубин.
Вице-президент, директор по разработке новых продуктов АО "Тинькофф Банк" Александр Емешев уточнил, что в банке в будущем планируют использовать "Учет электронных закладных" на блокчейне в рамках онлайн-сервиса "Тинькофф Ипотека". По мнению Александра Емешева, "Учет электронных закладных" будет наиболее востребован у банков, поскольку позволяет существенно сократить расходы на оформление и продажу закладных, а также избавиться от бумажного документооборота.
Главный операционный директор Альфа-Банка Мария Шевченко уточнила, что на данный момент в банке не используется решение "Учет электронных закладных", однако этот вопрос изучается. "В случае доработки продукта мы планируем в следующем году начать подключение к системе", - подчеркнула она. По мнению Марии Шевченко, данный продукт представляет больший интерес для банков, чем для самих клиентов.
Руководитель депозитария ПАО "Банк ВТБ" Надежда Ушакова рассказала, что в настоящее время банк активно участвует в тестировании последних версий децентрализованной депозитарной системы учета электронных закладных, которая разрабатывается на платформе "Мастерчейн" совместными усилиями участников Ассоциации ФинТех. "Новая система учета электронных закладных позволит существенно сократить операционные издержки всех участников инфраструктуры", - подчеркнула Надежда Ушакова.
По мнению Надежды Ушаковой, внедрение электронной закладной позволит снизить риски, связанные с утратой сертификата закладной. "Выдача закладной в электронной форме с обязательным депозитарным учетом предоставит ее законному владельцу возможность подтверждения права владения электронной закладной выпиской по счету депо. Этот принципиально новый подход позволит значительно расширить спектр предоставляемых услуг на рынке ипотечного кредитования", - говорит она.
Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын отметил, что блокчейн позволяет создать инфраструктуру, которой доверяют стороны, совершающие сделку. По его мнению, в первую очередь электронные закладные будут полезны для рефинансирования. "Банкам иногда выгодно уступить требования по ипотеке другим банкам. В ряде случаев банки хотели бы выпустить эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными. В обоих случаях объем традиционного документооборота весьма внушителен. Блокчейн позволяет сэкономить рабочее время сотрудников, исключить ошибки, которые делают люди, и ускорить проведение операций", - рассказал Леонид Делицын.
Банки, которые занимаются ипотечным кредитованием, по мнению Леонида Делицына, заинтересованы в таком продукте, как электронная закладная, но им потребуется сопоставлять экономию с затратами на внедрение и использование платформы "Мастерчейн". "Переход на "Мастерчейн" вряд ли произойдет мгновенно. В ближайшие полгода-год банки будут ждать историй успеха от первых пользователей технологии, в первую очередь от банков, которые входят в Ассоциацию ФинТех", - пояснил Леонид Делицын.
