Тренды в развитии банковских приложений в 2023 году

Про тренды банковских приложений, как каждый из перечисленных трендов будет работать на российском рынке, и к чему готовиться разработчикам и заказчикам банковских приложений, рассказал Кирилл Островский, руководитель дирекции развития дистанционных каналов Уралсиб Банка.

Система быстрых платежей и бесконтактные платежи

В новом году продолжится внедрение QR-кодов для приема всевозможных оплат. В транзакциях малого и среднего бизнеса QR-коды и платежная система "Мир" заменят платежные системы Visa и Mastercard. Можно констатировать факт, что Россия пошла по "китайскому сценарию" развития: будут совершенствоваться собственные платежные сервисы, которые не завязаны на внешние финансовые системы и карты.

Источник: Данные ЦБ РФ
Источник: Данные ЦБ РФ

Основные тренды в сегменте СБП в этом году:

• Оплата по QR-кодам, а также иные формфакторы – например, таблички с QR-кодами и NFC чипами от НСПК (Национальной системы платежных карт).

• "Мобильная касса" – это бесконтактный прием платежей через приложение на телефоне, как альтернатива привычным POS-терминалами. Принцип действия такой: клиент прикладывает карту или телефон к смартфону продавца с установленным на нем специальным приложением, и совершает оплату.

• Интеграция СБП с картами программ лояльности. По сути, это тоже оплата по QR-коду, который клиент показывает на кассе, после чего происходит применение карты лояльности, и оплаты в одно действие: деньги списываются с заранее привязанного банковского счета клиента. Технология внедряется в уже существующие программы лояльности, дополняя скидки еще и самой оплатой. Подобное решение реализовала "Азбука Вкуса", внедрив оплаты по собственной карте лояльности "Вкусомания".

• Развитие сценариев выплат от юридических лиц в пользу сотрудников физических лиц через B2C. Например, выплаты "самозанятым" водителям от таксопарка.

• Для самих "самозанятых" в мобильных банковских приложениях будут появляться сервисы для удаленной регистрации в качестве "самозанятого", функции создания чека за оказанные услуги, а также уплаты налогов с полученных на специальный счет доходов.

• В ближайшем будущем ожидается внедрение платежей B2B и B2G через платежную инфраструктуру СБП. Это платежи между юрлицами или в пользу государства с использованием данной платежной инфраструктуры.

• Трансграничные переводы по СБП в дружественные РФ страны. Список стран довольно ограничен, но переводы за пределы РФ будут реализованы также с использованием системы быстрых платежей. Переводить можно будет в такие страны как Киргизия, Таджикистан, Узбекистан.

Платежный NFC-стикер на смартфон

Помимо СБП активно разрабатывается новый способ бесконтактной оплаты с помощью NFC наклейки на телефоны. Новый способ позволяет отказаться от банковских карт для оплаты. Наклейка банка с NFC чипом клеится на оборотную сторону смартфона и оплата происходит привычным прикосновением телефона к платежному терминалу.

Тотальный переход на Android

Для полного перехода на эту мобильную операционную систему есть несколько факторов:

• Для физических лиц – это возможность установки мобильных приложений без использования официальных магазинов приложений, так как есть риск и прецеденты удаления приложений из-за санкций.
• Для юридических лиц – это обеспечение полной функциональности приложений онлайн-кассы на смартфонах под управления Android. Так как есть доступ к управлению NFC модулем. Мобильное решение для смартфонов для приема платежей (мобильная онлайн-касса) является простым и дешевым способом внедрения приема безналичных платежей через СБП.

Цифровой рубль (CBDC) Центрального банка

В пилотном проекте ЦБ РФ по внедрению цифрового рубля участвуют 25 банков. Вначале планируется внедрение платежей между юридическими лицами, следующим шагом – платежи от физлиц в пользу организаций.

Вследствие этого в мобильных приложениях банков должен появится новый функционал для хранения цифрового рубля, и совершения операций по его обмену и оплате им. За работу с цифровым рублем будет отвечать созданная ЦБ платформа, с которой будут интегрироваться коммерческие банки.

Клиенты коммерческих банков, смогут в мобильном приложении своего банка открыть кошелек, осуществить пополнение кошелька через обмен безналичных средств на цифровой рубль.

Старт пилотного проекта намечен на 1 апреля 2023 года.

Перспективы по импортозамещению в разработке ПО для мобильного банковского сегмента

Стоит отметить тот факт, что полноценной замены магазинов приложений Google Play и AppStore на данный момент нет. Какие есть варианты в плане импортозамещения и хотя бы относительной независимости российских банковских приложений?

1. Запуск аналогов магазинов мобильных приложений (Google Play) для Android смартфонов:

• rustore.ru от Минцифры;
• ruplay.market/apps и nashstore.ru от VK.

Поскольку операционная система Android позволяет совершать установку на телефон приложений путем копирования файла .apk напрямую, минуя Google Play Store. Для iOS смартфонов такой возможности нет.

2. Продолжится рост популярности разработки на кросс-платформенном решении Kotlin Multiplatform, которое позволяет создавать приложения для сразу нескольких операционных систем. Kotlin – язык программирования, который развивается в России с 2010 года, и даже был признан Google приоритетным в разработке под Android.
3. Разработкой национальной мобильной системы, основанной на открытом исходном коде Android, займутся программисты из VK, "Яндекса", Сбера и "Ростелекома". В качестве примера приводят Harmony OS – мобильную операционную систему от компанией Huawei, попавшей под санкции США.
4. Из трендов можно отметить возврат к мобильным версиям сайтов, специально адаптированным для удобной работы с экрана смартфона. Это хоть как-то послужит заменой удаленных мобильных приложений банков (особенно тех банков, которые попали под санкции).