Альфа-Банк прибегнул к BaaS и блокчейну
АО "Альфа-Банк" в партнерстве c X5 Retail Group запустило сервис класса Distributed Treasury and Cash Management (DTCM). Сервис представляет собой решение, основанное на блокчейн-платформе от компании Waves, и объединяет в себе ряд прорывных технологий - открытый банкинг, открытые API, технологию распределенного реестра, смарт-контракты. Как заявляют в Альфа-Банке, сервис позволяет корпоративным клиентам банка управлять платежами, кредитно-депозитными продуктами и пулом ликвидности внутри холдинга, а также взаимодействовать с банком по сервисной модели (BaaS, Bank-as-a-Service).
Воплощен сервис DTCM, как рассказал корреспонденту ComNews руководитель центра разработки инноваций Альфа-Банка Денис Додон, в виде отдельного бизнес-приложения, внутри которого есть функционал казначея по управлению лимитами счетов, временем сбора средств, с возможностью "подкрепления" выбранных счетов с главного счета. "Управлять такими настройками можно в режиме реального времени. В основе лежит смарт-контракт, который может связываться клиентом с внутренними системами и автоматически брать триггеры по управлению настройками, что часто необходимо в cash management. Таким образом, у клиента есть весь набор автоматизированных инструментов: электронный документооборот, возможность управлять финансовыми операциями и кастомизировать приложение под себя без участия банка", - проинформировал Денис Додон, добавив, что банк, со своей стороны, выставляет сервисы через ноду блокчейна в ноду клиента.
"Приложение установлено поверх двух инфраструктур, и клиент может его кастомизировать под себя. Такая инфраструктура позволяет встраивать банк в любые процессы клиента. В отличие от существующих решений, являющихся просто каналом обмена данными, смарт-контракты дают возможность связать банк с любыми приложениями или процессами клиента. При этом создание отдельного приложения более эффективно потому, что TMS (treasury management systems), как правило, нуждаются в кастомизации, и у всех клиентов могут быть разные пожелания - мы даем им возможность донастроить его под себя. Помимо расчетов, клиенты нуждаются в документообороте и другие процессах, не связанных с банком, смарт-контракт дает возможность синхронного взаимодействия, в отличие от всех существующих решений", - заявил Денис Додон.
По его словам, банк фактически выступает инфраструктурой, которая "сдается в аренду". "Аналогично тому, как сейчас строится бизнес глобальных облачных провайдеров, которые предоставляют доступ клиенту к своей платформе, гибкие инструменты управления ею, а также возможность самостоятельно строить и кастомизировать под себя внешние сервисы", - отметил Денис Додон. Вместе с тем он обратил внимание, что продукты банка, которые относятся к стримовым - такие как управление cash pooling, trade finance и т.д., - будут находиться в отдельных приложениях.
Ключевое отличие сервиса DTCM от других предложений на рынке, по словам Дениса Додона, заключается в том, что в данном случае клиент имеет дело не с каналом для отправки распоряжений в банк, а способом самостоятельно определить бизнес-логику продукта и фактически "создать банк", удобный ему самому.
К ключевым преимуществам сервиса DTCM он отнес то, что тот является универсальным каналом для прямого соединения с ERP-системой, оптимальную стоимость сервиса (инфраструктура разворачивается на стороне корпорации и при подключении нескольких банков ("мультибанковость") не требует больших доработок), а также электронный документооборот с банком в рамках управления настройками, лимитами и остатками группы компанией. Преимуществами сервиса также является возможность интегрировать внутренние процессы по управлению договорами и расчетами с системой управления расчетами группы, единый модуль казначейского контроля расчетов группы с возможностью видеть текущие лимиты, остатки и совокупную позицию, возможность создать мультибанковский портал и совершение автоматических расчетов между счетами группы компаний в разных банках. Помимо того, по словам Дениса Додона, преимущества сервиса заключаются в снижении операционных издержек по сопровождению договоров с банком для управления счетами группы и возможности заложить на уровне смарт-контракта логику по учету процентов и займов, реализуемую клиентом самостоятельно на своей стороне без участия банка.
В пресс-службе Альфа-Банка внимание корреспондента ComNews обратили на то, что, в отличие от традиционной модели банковского обслуживания, когда клиент может лишь передавать банку распоряжения, модель BaaS подразумевает вынесение бизнес-логики банковских продуктов и услуг за контур банка с возможностью гибкой кастомизации решения под нужды клиента. По сути, как заметили в "Альфа-Банке", сервис означает для клиента доступ к виртуальному рабочему месту казначея с возможностью гибко управлять настройками по управлению пулом компаний, лимитами и позициями. При этом взаимодействие клиента с банком осуществляется с применением усиленной квалифицированной электронной подписи.
Говоря о том, что повлияло на решение о запуске сервиса DTCM, Денис Додон заявил: "Ключевая идея заключалась в том, чтобы создать банковские сервисы для управления казначейским функционалом и дать возможность клиенту кастомизировать решение под себя". Что касается будущей востребованности сервиса DTCM, Денис Додон отметил, что решение будет интересно компаниям, у которых есть большое количество юридических лиц или ДЗО с отдельными счетами, объединенных в одну структуру.
"Это вертикально интегрированные холдинги (ВИНК), управляющие компании; компании, работающие с инфраструктурными контрактами, у которых есть дерево подряда для документооборота и управления расчетами; трастовые общества и специальные финансовые общества, работающие с многими внешними участниками, действия которых должны быть скоординированы, - представителями владельцев облигаций, депозитариями, биржами, эмитентами и банками. Одним из ключевых потребителей сервиса могут быть госкомпании и коммерческие компании, у которых есть необходимость в управлении ликвидностью или в том, чтобы соединить платежную логику с процессами и документами внутри. Это могут быть, например, компании строительного сегмента, которым нужно отслеживать сроки и этапность подрядных работ. В этом случае процессы, которые необходимо скоординировать, существуют за пределами банка, но банк является "последней милей", - указал Денис Додон.
Говоря о стоимости сервиса, он заявил: "Как ожидается, комиссии за транзакции будут находиться на уровне существующих банковских тарифов, вопрос подключения будет обсуждаться с каждым клиентом индивидуально. Инфраструктура блокчейн на нашей стороне полностью развернута, смарт-контракты умеют работать с системами банка, кастомизация под клиента будет зависеть от клиента. Поскольку приложение не привязано к банку, клиент может создавать в нем то, что нужно, будет ли это клиент делать через нас или через выбранного им IT-провайдера - это его рыночный выбор. Наша задача - создать и сделать доступными для клиента те сервисы, которые он хочет получить в управление согласно его бизнес-логике".
Главный финансовый директор X5 Retail Group Светлана Демяшкевич о сервисе DTCM сказала следующее: "Полученный совместно с Альфа-Банком и Waves Enterprise опыт определяет для нас новую веху работы с банками, когда мы можем получить единое казначейское приложение, улучшить управление данными, снизить издержки и операционные риски. Мы планируем развивать применение технологии распределенных реестров в группе компаний для оптимизации процессов, а также распространить ее на другие взаимодействия с партнерами, в частности на платежную функцию, инкассацию, оптимизации взаимодействие со страховыми компаниями".
Директор по развитию Waves Enterprise Игорь Кузьмичев отметил, что реализованный с Альфа-Банком и X5 Retail Group кейс показывает, что банковский рынок и крупный бизнес готовы к внедрению инновационных блокчейн-решений. "Причем эта готовность определяется не просто современными трендами, а желанием получить реальный бизнес-эффект за счет оптимизации трудозатрат сотрудников и снижения транзакционных издержек. Полученные от применения блокчейн-технологий преимущества позволяют компаниям быть более конкурентоспособными и оставаться лидерами в своих сегментах", - указал Игорь Кузьмичев.
В пресс-службе X5 Retail Group, беседуя с корреспондентом ComNews о сервисе DTCM, заметили, что одной из ключевых задач в цифровизации бэк-офиса компании является автоматизация процессов. "Основным потребителем блокчейна традиционно является финансовый сектор - технология обеспечивает необходимую защиту данных и скорость операций, которую может дать именно распределенная, децентрализованная система. Мы выбрали решение DTCM, основанное на блокчейн-платформе компании Waves. Оно позволяет не только повысить прозрачность, но и сократить сроки операций", - отметили в X5 Retail Group.
Начальник управления развития дистанционных каналов корпоративного бизнеса ПАО "Промсвязьбанк" Дмитрий Бурашников в разговоре с корреспондентом ComNews отметил, что на данный момент аналогичные решению DTCM сервисы находятся у банка в стадии проектирования. "Функционал Cash & Liquidity Management в дистанционных каналах в сочетании с усиленной квалифицированной электронной подписью планируется запустить в I квартале 2020 г.", - проинформировал Дмитрий Бурашников.
Что касается технологий распределенных реестров, он заметил, что на сегодняшний день банк не рассматривает их в практической плоскости ввиду крайне противоречивых сигналов рынка по результатам внедрения. "Тем не менее мы с интересом наблюдаем за пилотированием данной технологии и готовы будем подхватить модный тренд в случае реальных успехов и ощутимого бизнес-эффекта", - заявил Дмитрий Бурашников.
Начальник управления развития банковских продуктов и проектов ООО "Фридом Финанс банк" Мурад Шихмагомедов обратил внимание корреспондента ComNews, что большинство банков в настоящее время стремятся создавать закрытые экосистемы и встраиваться в жизненный цикл клиента. "Альфа-банк же, судя по всему, предлагает что-то совсем новое. Он не просто незаметно встраивается в какие-то сервисы и продукты клиента, а становится своего рода облачным сервис-провайдером. И в этой схеме банковские услуги предоставляются не как готовый продукт, упакованный в "коробочку", а как набор разных возможностей, из которых каждый клиент под себя, как в конструкторе, может собрать нужный ему продукт или выстроить нужный ему тариф. Будет интересно наблюдать за развитием этой инициативы", - сказал Мурад Шихмагомедов.
Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын, говоря с корреспондентом ComNews, заметил, что модель BaaS является детищем финтех-революции, когда тысячи финтех-стартапов стремятся предоставлять финансовые услуги фирмам и частным лицам, но не имеют ни лицензий, ни полного инструментария для оказания таких услуг. "Модель напоминает MVNO, когда виртуальный оператор использует инфраструктуру традиционного оператора. Чтобы такая модель оказалась жизнеспособной, виртуальный провайдер услуг должен иметь конкурентные преимущества в сравнении с традиционным. В случае финтеха это может быть использование больших данных или новых протоколов, таких как блокчейн. К примеру, использование многих видов данных о клиентах запрещено банкам регуляторами некоторых стран, в частности в США, однако не запрещено ИТ-стартапам. Очевидно, однако, что значительная часть работы при этом ложится на финтех-стартапы - но если клиент сам обладает значительным ИТ-штатом, способным разрабатывать нужные финтех-решения, то посредники могут и не требоваться. Если такой клиент, например холдинг, стоит перед выбором - не открыть ли собственный банк для внутренних нужд, то BaaS является альтернативой созданию собственного банка", - отметил Леонид Делицын.
Относительно того, какие преимущества клиентам банков дают продукты DTCM, использующие модель BaaS и технологию распределенного реестра, он сказал следующее: "Корпоративные клиенты банков, например холдинги, получают возможность создать собственный виртуальный "банк под ключ" вместо создания или покупки реального банка. Они получают определенные преимущества в оперативности сделок, использовании проприетарных данных и в безопасности".
