Когда наступит эпоха открытого банкинга?

Меняющийся мир

Последние годы мировая экономика переживает трансформацию: ускорился обмен информацией, многие процессы стали более открытыми и прозрачными. Интернет давно проник во все сферы жизни, появились новые технологии – мобильные банки, чат-боты и витрины самообслуживания, сделавшие привычные нам продукты удобными и полезными. Изменились и потребители – поколение миллениалов привыкло получать услуги максимально быстро и комфортно.

На рынке всё больше компаний, предлагающих потребителям интересные сервисы на основе открытых API (application programming interface) – единых стандартов обмена данными. Такие гиганты, как Google и Amazon уже давно построили многомиллиардные проекты за счет открытых API и подключения к ним внешних партнеров. Теперь открытые API должны стать главным связующим звеном финансового рынка России.

Игра на опережение

В 2015 году Европарламент принял вторую версию директивы о платёжных услугах (PSD2), которая обязывает банки ЕС раскрывать информацию через API третьей стороне. Благодаря этому финтех-компании получили возможность использовать данные банковских клиентов и создавать инновационные продукты и сервисы. Выгоды очевидны: повышается конкурентоспособность и прозрачность банковского сектора, запуск новых продуктов происходит быстрее и становится дешевле, а клиенты получают более качественные и доступные услуги. Несмотря на то, что PSD2 не содержит требования к стандартизации, директива стала мощным импульсом для развития открытых API в Европе. Быстрее всех отреагировала Великобритания, опубликовав в августе 2016 года план реформ в банковской сфере. С января 2018 года применение открытых API стало обязательным для девяти крупнейших банков страны, которые обслуживают около 80-90% счетов физлиц. Инициативу проявляют не только европейские правительства, но и сами финансовые организации. Так, в 2017 году, за год до вступления директивы в силу, скандинавский банк Nordea запустил собственный портал открытых API, доступный для разработчиков.

Европейский тренд открытого банкинга подхватили по всему миру. Так, Австралия оперативно начала реформы и уже в июле 2019 года планирует запуск режима открытого банкинга для крупнейших финансовых институтов страны. В Японии правительство Синдзо Абэ заявило, что к 2020 году на открытые API перейдут 80 банков.

Народный банк Китая еще не внедрил правила открытого банкинга, но в июле 2018 года Управление денежного обращения Гонконга опубликовало принципы открытых API для местных банков. Внедрение открытых API будет разделено на четыре фазы. Гонконгские банки уже открыли API с информацией о своих основных продуктах, позже будут доступны данные о банковских картах, кредитах, счетах клиентов. Вполне возможно, что в будущем материковый Китай решится перенять опыт Гонконга по внедрению открытых API.

Мировой лидер финтеха отстает?

В США банковский комитет Сената серьезно озаботился темой открытого банкинга только в сентябре прошлого года. Сам Минфин признает отставание и призывает американские власти "отслеживать и учитывать опыт Великобритании".

Основная проблема США – в раздробленности регуляторного пространства. Если внедрением открытых API в Великобритании и Австралии занимались всего два регулятора, то в Америке за доступ к финансовым данным населения отвечают восемь федеральных агентств, не говоря уже о местных регуляторах в каждом штате.

Пока американские регуляторы не предложили своё решение проблемы, крупнейшие банки страны пытаются самостоятельно создать стандарты обмена данными. В октябре 2018 года семь банков, включая JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo основали Financial Data Exchange – группу, которая разрабатывает общий стандарт обмена информацией потребителей. Данный подход может быть успешным: двадцать лет назад протокол Bluetooth, ставший ключевой инновацией для мобильных устройств, также был разработан консорциумом пяти крупных игроков.

Россия в тренде

Что касается открытого банкинга в России, то все началось с экспериментов отдельных банков, которые инициативно публиковали свои API. Вскоре регулятор занял проактивную позицию по этому вопросу. В декабре 2017 года Банк России опубликовал "Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг.". Этот документ стал фундаментом для формирования цифровой финансовой инфраструктуры страны, а также обозначил необходимость развития системы открытых API.

Координировать внедрение открытых API на российском рынке будет Банк России совместно с Ассоциацией ФинТех. Специалисты ассоциации вместе с ключевыми участниками рынка разрабатывают концепцию, которая станет руководством при внедрении открытых программных интерфейсов на российском финансовом рынке. Также планируется, что Ассоциация ФинТех станет площадкой для запуска пилотных проектов совместно с финтех-компаниями в сфере применения открытых API.

Для развития технологии в России открытых API необходимо преодолеть ряд барьеров, в частности, решить вопросы совместимости. Модели данных участников рынка сильно отличаются друг от друга, поэтому необходимо разработать единые отраслевые стандарты. Отсутствие стандартов и общих подходов усложняет интеграцию информационных систем и обмен данными между различными организациями. Актуальна и проблема защиты данных клиентов. Доступ к ним должен быть управляемым и максимально безопасным. Кроме того, внедрение открытых API потребует изменения нормативно-правовых актов.

Для использования открытых API финансовым учреждениям потребуется современная IT-инфраструктура. Устаревшие информационные системы существенно тормозят интеграцию инновационных решений в архитектуру организации. Помимо этого, внедрение открытых API на отечественный рынок потребует повышения компетенции сотрудников в области цифровых технологий.

Все эти вопросы прорабатываются на площадке Ассоциации ФинТех. Их решение позволит создать среду открытых API, в которой организации – потребители API смогут разрабатывать на основе данных принципиально новые и технологичные продукты для конечного пользователя. Именно это и нужно для инновационного развития российской банковской отрасли.